Deposito fijo 1 año

Quiero invertir un dinero (inferior a 100.000 euros) en un depósito a plazo fijo y he visto que OFICINA DIRECTA ha sacado uno a un 4,25 (el más alto del mercado en la actualidad).
Para empezar ¿cómo puede esta entidad ofrecer la mejor oferta del mercado? Las empresas que valoran los bancos le dan una puntuación bastante baja... Pero la gente busca € y al final, muchos se arriesgarán y contratarán este depósito, con lo cual este banco... Tendrá más dinero, ¿no?
Por lo que he visto pertenece a Banco pastor, popular, etc... Que no sé si están muy bien valorados. La verdad es que tampoco me fio mucho de estos valores... Dudo (aunque no tengo ni idea) que esto afecte, ya que como no dejan que quiebre ningún banco, al final, el depósito no correría peligro, ¿no?
No entiendo nada
Luego está el espíritu Santo, con un 4,04% y que es portugués, mejor valorado (aunque en teoría portugal está peor que España)
¿Tú con cual te quedarías de éstos dos depósitos: OFICINA DIRECTA o ESPÍRITU SANTO?
Y la otra pregunta, como me imagino que ninguna de estas dos opciones te convence, ¿qué me recomiendas tú personalmente?

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En términos generales tienes un buen análisis del problema. Sin lugar a dudas en el sector bancario la regla base es que a una mayor percepción de riesgo, se ofrece una mayor retribución porcentual en intereses y por ende, el primer signo de alarma esta en que el BANCO POPULAR ofrezca una tasa de interés relativamente alta en comparación con la media (2,67% debería ser lo adecuado según el Banco de España).

Si examinas el historial del banco popular, debes tener en cuenta tres elementos:

1) Una de las calificadoras de riesgo más importantes del mundo (Moody`s) le otorga una pésima calificación.

2) Este banco esta en proceso de fusión y mientras no se sepa con que otra entidad se va a fusionar, las condiciones en las que opera son frágiles.

3) El banco de españa ha considerado penalizar a los bancos que ofrezcan rentabilidades por encima del margen que te acabo de mencionar (2,67% E.A) exigiéndoles depósitos de garantía más altas que las que están obligados los demás competidores.

¿Por qué estas tres consideraciones te deberían servir?

1) Las calificadoras de riesgo, entre muchas otras tareas, examinan la capacidad de liquidez en contraposición al dinero que el banco tiene comprometido en el mercado. La calificadora con su opinión le esta diciendo a los inversores que quizá este banco tenga una cartera a recuperar más alta que su liquidez (y para corregir este problema es que ofrecen una mayor rentabilidad, pero deberías preguntarte: si el banco tiene problemas para recuperar su cartera comprometida, ¿podría efectivamente cumplir con el compromiso de entregarme 4.24% E.A?)

2) Acuérdate que las fusiones implican una integralidad tanto en activos como en pasivos. Si el banco popular se fusionara con una entidad relativamente fuerte como BBVA, Santander o Caixabank (mejor calificados con relación a los demás bancos) uno podría pensar que la condición del banco popular se fortalece, pero ¿y si la fusion es con un banco igual o peor que comprometido en su cartera que este?

3)La reflexión que haces acerca de la relación entre tasa de interés -captación de recursos- liquidez es "en teoría" aceptable pero en la practica te podrías encontrar con que le faltan piezas:

a) Todos los bancos están obligados a hacer aportes a lo que se conoce como un "fondo de garantía de depósitos". Si el banco llega a ser penalizado (por el hecho de ofrecer una tasa de rentabilidad tan alta) eso significa que la liquidez que buscaba con la captación de recursos se comprometería porque tendría que aportar más al fondo que las demás entidades por ende la condición misma del banco no mejoraría de la forma prevista.

En conclusión: yo en lo personal, no elegiría el Banco POPULAR en este momento y solo consideraría la oferta de alta rentabilidad después de saber acerca de su proceso de fusión.

Hablemos del Banco ESPIRITO SANTO:

1) Esta mucho mejor calificado que el banco popular.

2) No esta en proceso de fusión y si bien es portugués, el que el estado de las finanzas publicas y la condición macroeconomica portuguesa sea frágil, eso no necesariamente significa que todas sus entidades bancarias están amenazadas.

3) La diferencia entre los intereses netos que recibirías en el banco espirito santo es de 102 Euros aproximadamente. ! A cambio de una mejor seguridad de mi dinero, bien vale dejar de recibir esos 102 Euros!

Mi recomendación personal: investiga sobre los depósitos a un año en bancos franceses, ingleses y alemanes. Es muy cierto que pueden ofrecerte una menor rentabilidad pero recuerda que tu no solo debes medir una inversión por su rentabilidad sino por el riesgo que asumes sobre lo invertido.

¿Por qué te recomiendo esto? Porque acuérdate que España esta negociando un fondo de rescate para el sector bancario y mientras no se conozcan las condiciones exactas de ese préstamo, las circunstancias de los bancos españoles, en general, va estar comprometida. No importa donde tengas tu capital mientras este se encuentre a salvo!

Espero haber sido de ayuda.

Posdata: mi especialidad son los mercados de divisas (EUR/USD y EUR/GBP) así que te comparto mi opinión aunque estoy obligado a hacerte la salvedad de que no soy especialista en la condición de la banca española.

excelente. solo una cosa más. Con todo lo que dices, presupongo que no tendrías dinero en un banco español de ese tipo (me refiero sin tener contratado un depósito ni nada). Solo salva a santander, caixabank, etc.

La verdad es que, si viviera en España en este momento, no llegaría al punto de sacar mis ahorros del sistema bancario español pues creo que no colapsara y que lo que hay ahora es un ambiente generalizado de miedo pero en virtud a una suma de acontecimientos que ha "traumatizado" el colectivo social.

Creo que lo que haría seria "partir" mis fondos bajo la siguiente regla:

En el caso de un colapso del sistema financiero (algo definitivamente improbable), el fondo de garantías de deposito del que te hablaba entra en acción. ¿Cómo lo hace? Le retorna a los usuarios del banco afectado un limite de sus ahorros. El "limite" del que hablo es $100.000 Euros, así que:

Si tengo 500.000 Euros en un solo banco, y lo peor sucediera, el fondo solo me reconocería 100.000 y perdería los otros 400.000.

¿Qué debería hacer? Tomar los 500.000 y dividirlo en 5 partes: abro 3 cuentas nuevas y me quedaría con 100.000 Euros en otra inversión (divisas puede ser, o commoditie como el Oro o la Plata). Me quedaría con 4 cuentas de 100.000 Euros = 400.000 que como se encuentran en el marco limite del fondo de deposito permitirían que yo recuperara lo guardado. Y los otros 100.000 Euros los tendría por fuera como una garantía en caso de una situación excepcional, que tendrían la ventaja

a) De que por no estar en euros, no es susceptible de efectos de inflacionarios o de depreciación de la moneda y te evita la tentación de usarlo en cosas de uso diario.

b) Al encontrarse invertidos en un mercado te permite obtener unas utilidades (que incluso en algunos casos puede ser mejor que la bancaria en un deposito a termino fijo como el que buscabas, si bien, en eso tengo que advertirte que la elección debe ser muy sabia: recuerda lo que te advertí de la relación riesgo-beneficio).

Deseándote lo mejor...

bueno, te dejo muy claro que el EXCELENTE ya lo tienes, así que en este última respuesta (lo prometo) no te tienes que esmerar tanto.

todo lo que me dices, lo entiendo, y probablemente así lo haría si:

* supiera como

* tuviera 500.000 euros ;)

lo que te pregunto ahora, es que, he preguntado también a la competencia (ya te digo que de excelente nada) y alguno me ha dicho que este fondo que garantiza los 100.000 euros, no tiene ni un duro ¿sabes si eso es verdad? si es así, ¿como puede ser?

nada más, gracias por todo... y te haré más preguntas... no te prometo que con menos rollo

un saludo.

por cierto, se puede saber a que te dedicas? ¿?¿?¿

La verdad es que ha sido un gusto ayudarte y lo hecho apropiandome de tu pregunta como si fuera yo el que tuviera la necesidad de tomar una adecuada decisión; me parece frustrante cuando le consulto a alguien por un tema que para mi tiene tanta trascendencia, me ofrezca una mediocridad...

Hasta el año 2011, el patrimonio neto que tiene el fondo es de 290.000 millones de Euros para cubrir la bancarización en españa que se encuentra entre las más altas del mundo (95% de su población). Aparte de ello, recuerda que el gobierno español esta tomando medidas no solo para salir de su situación deficitaria sino para cubrir eventualidades en el sector bancario y por eso se habla de prestamos por cifras superiores a los 100.000 Euros y medidas estrictas para que el sector bancario no se ponga en mayor riesgo del que permiten las circunstancias de contracción economica.

Investigando me encuentro con que el fondo de garantias de deposito español se encuentra entre los más rigurosos del mundo pero aún asi se mostraria fragil si la crisis de caracter sistemico como la que se vive en Europa en este momento llevara al pais a un shock. ! Estoy convencido que eso no es lo que sucedera! Europa tiene una tradición en el tratamiento de crisis macroeconomicas profundas que pasa por "evitar a toda costa que los depositantes pierdan lo que han prestado a los bancos" porque esta es la sangre del flujo de nuestra economia de mercado accidental. Esa es la razón por la cual el gobierno de España esta tratando con muchisima delicadeza el entorno bancario actual: no puede evitar que Europa este en crisis (y tampoco puede marginarse de sus efectos), pero bajo ningún motivo puede permitir que su sistema bancario colapse y se pierda la confianza en este sistema con miras hacia el futuro pues con ello estaria comprometiendo la vida futura de unos resultados macroeconomicos que se persiguen a traves de un modelo economico capitalista.

No creo inteligente seguirle la cuerda a esas personas de sentimientos apocalipticos que dicen que este esto cada vez estara peor, que todo esta perdido y que nadie nos informa que ya todo se ha ido al infierno. Por el contrario; creo que en un entorno globalizado como el nuestro, una economia como la española tiene muchisimos aliados e interesados en que solucione su problema deficitario y de liquidez en el sistema bancario y por ello se protegera con todo lo que este a la mano.

Como inversor, la situación actual requiere es atención e información para estar tomando decisiones sensatas y saber que se hace con el dinero, no por especulaciones guiadas por el temor o la paranoia colectivas sino por el desarrollo que vayan mostrando los acontecimientos. El temor no enriquece a nadie...

Para finalizar: soy operador financiero independiente (trader) en el mercado internacional de divisas desde hace tres años. Todo este tiempo me he concentrado en hacerme cada dia un mejor profesional en la compra y venta de Euros, dolares y libras (EUR, USD, GBP)a traves de operaciones intradia (tomo decisiones en entornos de mercado que por lo general no superan una vida de 24 horas). No trabajo para ninguna entidad o institución bancaria sino que yo mismo invierto mi capital y el de las personas que me han confiado los suyos para hacer esta labor. Es una profesión que amo y que me ha llevado a tener una una vida intelectualmente desafiante pero enriquecedora y para quienes la trabajamos con ahinco, sin duda vale la pena economicamente pues sabe recompensar los esfuerzos cuando son sinceros y vienen acompañados por la paciencia que requiere desarrollar excelencia. Creeme: 500.000 Euros se obtienen si estas dispuesto a tomar decisiones informadas, analizadas y disciplinadas.

Espero haberte sido de utilidad y si crees que puedo ayudarte, lo haré con mucho gusto.

Enrique V

Lo prometido es deuda. Sinceramente: ESTUPENDA respuesta.

ACONSEJO A GHENRIQUE COMO EXPERTO 100%

Si nos conociéramos en persona, probablemente confiaría mis poquísimos ahorros a ver que podías hacer (entenderás... que por mensaje... es complicado) pero sinceramente, muchas gracias.

Hasta la próxima

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