¿Cancelación o subrogación de hipoteca?
Tengo una hipoteca de mi piso de la que me quedan por pagar 20.000 euros. Pagamos el Euribor + 0,65.
Nos vamos a hacer una vivienda que nos va a costar 120.000 euros la construcción dado que la parcela la tenemos pagada. El piso seguimos con el, pensamos alquilarlo.
Quería saber que me interesa, si cancelar la hipoteca que tengo pagando al banco los 20.000 euros o pedir una nueva volviendo a hipotecar el piso.
Lo que me extraña es que la entidad actual me ha dicho que no puedo ampliar la que tengo abierta, no se si la podría ampliar en otra entidad, pero antes necesitaría saber que me sale mejor.
a) Cancelar la que tengo y abrir una nueva.
b) Negociar con otra entidad el traspaso de la que tengo y ampliarla en la cantidad que necesito.
Por último dado que la hipotenga que tengo ahora de la que me quedan 20.000 euros por pagar la pedí por 45.000 euros y ahora pienso pedir 120.000 euros, ¿me podré desgravar en hacienda algo (tendría el piso y la nueva casa)?
Nos vamos a hacer una vivienda que nos va a costar 120.000 euros la construcción dado que la parcela la tenemos pagada. El piso seguimos con el, pensamos alquilarlo.
Quería saber que me interesa, si cancelar la hipoteca que tengo pagando al banco los 20.000 euros o pedir una nueva volviendo a hipotecar el piso.
Lo que me extraña es que la entidad actual me ha dicho que no puedo ampliar la que tengo abierta, no se si la podría ampliar en otra entidad, pero antes necesitaría saber que me sale mejor.
a) Cancelar la que tengo y abrir una nueva.
b) Negociar con otra entidad el traspaso de la que tengo y ampliarla en la cantidad que necesito.
Por último dado que la hipotenga que tengo ahora de la que me quedan 20.000 euros por pagar la pedí por 45.000 euros y ahora pienso pedir 120.000 euros, ¿me podré desgravar en hacienda algo (tendría el piso y la nueva casa)?
10 Respuestas
Respuesta de le6nidas
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Según entiendo, te vas a construir un chalet, ¿con lo cual no vas a necesitar los 120.000? de una vez.
Pienso que lo que podrías hacer es un préstamo autopromotor, en el que vas pagando intereses a la entidad bancaria, cada vez que hagas una disposición de crédito, es decir, por cada certificación de obra.
También depende un poco del tiempo que vayas a tardar en construir, aunque por la cantidad no creo que sea poco. Se supone que se irá más allá de los 6 meses.
En cuanto a lo de cancelar la hipoteca, entiendo que no es la mejor opción. Tienes un tipo de interés "decente" y, por lo que llevas amortizado, debes estar pagando más cuota de capital que de intereses. Si, además tienes pensado alquilarla, el gasto que te supone el préstamo te lo desgravarías del ingreso que te supondría la renta de alquiler.
En cuanto a lo de la desgravación de la nueva vivienda. Se me escapa un poco, aunque creo que sí podrías ya que va a constituir tu vivienda habitual.
Pienso que lo que podrías hacer es un préstamo autopromotor, en el que vas pagando intereses a la entidad bancaria, cada vez que hagas una disposición de crédito, es decir, por cada certificación de obra.
También depende un poco del tiempo que vayas a tardar en construir, aunque por la cantidad no creo que sea poco. Se supone que se irá más allá de los 6 meses.
En cuanto a lo de cancelar la hipoteca, entiendo que no es la mejor opción. Tienes un tipo de interés "decente" y, por lo que llevas amortizado, debes estar pagando más cuota de capital que de intereses. Si, además tienes pensado alquilarla, el gasto que te supone el préstamo te lo desgravarías del ingreso que te supondría la renta de alquiler.
En cuanto a lo de la desgravación de la nueva vivienda. Se me escapa un poco, aunque creo que sí podrías ya que va a constituir tu vivienda habitual.
Respuesta de sakyamuni
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Te podría desgravar un tanto por cien de lo que canceles este año pero para saber lo que más te conviene deberás hacer cálculos con el pago de un sólo préstamo nuevo más los gastos de cancelación de los 20.000 euros y compararlo con los dos pagos del préstamo antiguo y el nuevo que será 20.000 menor que el nuevo del primer caso.
Depende de las condiciones del nuevo préstamo te puede salir mejor o peor.
Depende de las condiciones del nuevo préstamo te puede salir mejor o peor.
Respuesta de Luis Ramon Diaz chiron suarez
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Ustedes deben pedir una hipoteca al autopromotor. Esta hipoteca se concede por el importe total del proyecto y se va financiando por certificación de obra. Se grava la parcela que tiene. Le pedirán licencia y proyecto.
Si no tiene ninguna de las dos y quiere que le concedan el 100 % de la cantidad debe entonces hipotecar la vivienda actul, en cuyo caso no podrá desgravarse el préstamo.
Si no tiene ninguna de las dos y quiere que le concedan el 100 % de la cantidad debe entonces hipotecar la vivienda actul, en cuyo caso no podrá desgravarse el préstamo.
Respuesta de aragorn20
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Y perdona por haberte hecho esperar:
Siempre sale mejor hacer un subrogación de la hipoteca que cancelar y aperturar una nueva. El problema es que lo que planteas no es sencillo.
Según dices tu pediste inicialmente 45.000 euros de hipoteca sobre la vivienda. ¿Crees qué esa vivienda puede valer actualmente más de 140.000 euros? (20.000 euros que tienes de hipoteca + los 120,000 euros que pides). Si no puede garantizar esta vivienda los 140.000 euros tendrás que hipotecar también el solar donde pretendes construir la nueva vivienda.
La verdad que en tu caso el ahorro no es gran cosa entre una opción y otra ya que la hipoteca que tienes es muy baja, podrías ahorrarte unos 800 euros en el mejor de los casos. Aunque luego tendrás que pagar la comisión de novación para ampliar la hipoteca esos 120.000 euros que necesitas. Es mucho más sencillo pedir otra hipoteca en otra entidad y cancelar la que tienes.
Respecto a la desgravación, solo podrás hacerlo sobre tu vivienda habitual, asique tendrás que demostrar a Hacienda que tienes alquilada la antigua propiedad y que la que vas a construir será tu vivienda habitual. Lo más sencillo es que registres el alquiler para poder demostrar que la propiedad está alquilada y tu no vives allí.
Siempre sale mejor hacer un subrogación de la hipoteca que cancelar y aperturar una nueva. El problema es que lo que planteas no es sencillo.
Según dices tu pediste inicialmente 45.000 euros de hipoteca sobre la vivienda. ¿Crees qué esa vivienda puede valer actualmente más de 140.000 euros? (20.000 euros que tienes de hipoteca + los 120,000 euros que pides). Si no puede garantizar esta vivienda los 140.000 euros tendrás que hipotecar también el solar donde pretendes construir la nueva vivienda.
La verdad que en tu caso el ahorro no es gran cosa entre una opción y otra ya que la hipoteca que tienes es muy baja, podrías ahorrarte unos 800 euros en el mejor de los casos. Aunque luego tendrás que pagar la comisión de novación para ampliar la hipoteca esos 120.000 euros que necesitas. Es mucho más sencillo pedir otra hipoteca en otra entidad y cancelar la que tienes.
Respecto a la desgravación, solo podrás hacerlo sobre tu vivienda habitual, asique tendrás que demostrar a Hacienda que tienes alquilada la antigua propiedad y que la que vas a construir será tu vivienda habitual. Lo más sencillo es que registres el alquiler para poder demostrar que la propiedad está alquilada y tu no vives allí.
Muchas gracias por su contestación, únicamente si me puede aclarar que es "registrar el alquiler". ¿Vale un contrato privado de alquiler? `Para que se entienda como registrado o hay que hacer otra cosa.
Gracias y saludos cordiales
Gracias y saludos cordiales
Por ejemplo en Madrid existe el IVIMA (instituto de la vivienda de Madrid), allí se registran los alquileres. Digamos que se obtienen una serie de ventajas legales, y así el Estado también tiene conocimiento de la existencia de estos alquileres.
Cualquier otra duda házmela llegar.
Cualquier otra duda házmela llegar.
Unicamente si conoce el IVIMA equivalente en Castilla la Mancha o donde podría preguntarlo.
Mil gracias
Mil gracias
La verdad es que me ha costado encontrar algo por internet. Y no te aseguro de que lo que te digo sea totalmente correcto, pero creo que poniéndote en contacto con estas personas podrán orientarte mucho mejor sobre los pasos que tienes que dar para registrar tu alquiler.
http://www.jccm.es/cs/Satellite/index/campania1212675869902pl/1193043192499.html
Espero que te sirva y te sea útil, cualquier cosa que necesites me avisas.
http://www.jccm.es/cs/Satellite/index/campania1212675869902pl/1193043192499.html
Espero que te sirva y te sea útil, cualquier cosa que necesites me avisas.
Respuesta de margadecai
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En primer lugar es realmente pronto para preocuparse por ello, ya que por lo que me cuenta lo que van a solicitar es un préstamo de construcción propia, en este caso se hace por certificaciones y puede ser personal o hipotecario sobre su primera vivienda, lo que no sé es si su entidad actual realiza este tipo de préstamo. En cuanto al tema de desgravar en hacienda tendrás que esperar a terminar la vivienda y hacer la hipoteca sobre ella, si esta va a ser vuestra vivienda habitual si podrás desgravar ya que la ley dice que se desgrava la residencia principal no la primera vivienda que se compra. En cualquier caso siempre recomiendo acudir a un profesional cercano ya que los honorarios de este tipo de profesional no son excesivos para la cantidad de problemas que nos podemos ahorrar.
Respuesta de annabeles
1
Bien, la hipoteca que tenéis, en principio no se podrá ampliar, lo que se realiza es una segunda hipoteca, pero por lo que me explicas, no lo tendrías que hacer así.
Si lo que quieres es deducir ante hacienda, la hipoteca debería de ser sobre la vivienda que vais a construir y poner que será vuestra vivienda habitual, y lo será realmente por lo que veo, así te lo podrás deducir si la pides la hipoteca antes del 31-12-2010.
Lo que tenéis que pedir es una hipoteca a la construcción. De esta hipoteca os dan para empezar la obra aproximadamente el 50% del valor del terreno. ¿Si lo tenéis pagado ese 50% ya lo podríais utilizar para empezar la obra y si queréis amortizar los 20.000?
Después conforme vais construyendo, ¿el arquitecto va realizando certificados del % de obra que lleváis construido y con esos certificados la entidad bancaria os va abonando dinero hasta llegar al total de la hipoteca de 120.000? Que será cuando certifiquéis el final de obral.
Cualquier duda estoy a vuestra disposición.
Si lo que quieres es deducir ante hacienda, la hipoteca debería de ser sobre la vivienda que vais a construir y poner que será vuestra vivienda habitual, y lo será realmente por lo que veo, así te lo podrás deducir si la pides la hipoteca antes del 31-12-2010.
Lo que tenéis que pedir es una hipoteca a la construcción. De esta hipoteca os dan para empezar la obra aproximadamente el 50% del valor del terreno. ¿Si lo tenéis pagado ese 50% ya lo podríais utilizar para empezar la obra y si queréis amortizar los 20.000?
Después conforme vais construyendo, ¿el arquitecto va realizando certificados del % de obra que lleváis construido y con esos certificados la entidad bancaria os va abonando dinero hasta llegar al total de la hipoteca de 120.000? Que será cuando certifiquéis el final de obral.
Cualquier duda estoy a vuestra disposición.
Respuesta de iberfinance
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Perdona por tardar en responder:
Sin duda alguna lo mejor sería ampliar la que tienes por ahorro a la hora de escriturar aunque este sea menor, y porque las condiciones que te van a dar ahora seguro que no son igual de buenas que las que tenias (E+0.65) por lo que trata de que te la amplíen al mismo precio, y si te dicen que no que te tienen que revisar el tipo al menos trata de que este primer año no te suban a un fijo del 4,8 que se lleva mucho
En caso de que tu banco actual no quiera puedes intentar ir a otro sitio y si lo ven hacer una ""oferta vinculante"" esto te ahorraría también muchos gastos de gestión, simplemente funciona así: o aceptan el tipo del nuevo banco al que te vas, o te tienen que poner las mismas condiciones.
Y en teoría no te podrías desgravar en hacienda porque ya sería adquisición de 2ª vvda. Pero conozco mucha gente que ha colado y nunca le han reclamado nada, porque nunca terminó de pagar la 1ª hipoteca, la amplió también, pero ten cuidado que están últimamente muy perspicaces con estas cositas...
Sin duda alguna lo mejor sería ampliar la que tienes por ahorro a la hora de escriturar aunque este sea menor, y porque las condiciones que te van a dar ahora seguro que no son igual de buenas que las que tenias (E+0.65) por lo que trata de que te la amplíen al mismo precio, y si te dicen que no que te tienen que revisar el tipo al menos trata de que este primer año no te suban a un fijo del 4,8 que se lleva mucho
En caso de que tu banco actual no quiera puedes intentar ir a otro sitio y si lo ven hacer una ""oferta vinculante"" esto te ahorraría también muchos gastos de gestión, simplemente funciona así: o aceptan el tipo del nuevo banco al que te vas, o te tienen que poner las mismas condiciones.
Y en teoría no te podrías desgravar en hacienda porque ya sería adquisición de 2ª vvda. Pero conozco mucha gente que ha colado y nunca le han reclamado nada, porque nunca terminó de pagar la 1ª hipoteca, la amplió también, pero ten cuidado que están últimamente muy perspicaces con estas cositas...
Respuesta de curroman
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En principio la hipoteca que tienes pendiente 20000 euros siempre la puedes cambiar de entidad pero antes debes analizar que ventajas o inconvenientes vas a tener. En esa hipoteca que tienes buenas condiciones y has pagado más de la mitad de la hipoteca no veo interesante tocarla, siempre que puedas permitirte pagar dos hipotecas la de autopromotor para construirte tu casa y la que pagas actualmente.
La hipoteca autopromotor o de construcción de vivienda unifamiliar se suele hacer en base a certificaciones de obra y durante la construcción se pagan intereses del principal que se va disponiendo para la construcción de la casa, convirtiéndose este préstamo en una hipoteca normal y corriente cuando se termina de construir la vivienda . Suelen establecerse dos años de carencia en principio si bien con un año es suficiente.
En cuanto a desgravación esta es de momento por la vivienda habitual (Sea baranjado la posibilidad de eliminar la desgravación por vivienda habitual) y si la que vas a construirte pienso va a ser la vivienda habitual podrás desgravartela en proporción a lo que te hayas desgravado por la actual
La hipoteca autopromotor o de construcción de vivienda unifamiliar se suele hacer en base a certificaciones de obra y durante la construcción se pagan intereses del principal que se va disponiendo para la construcción de la casa, convirtiéndose este préstamo en una hipoteca normal y corriente cuando se termina de construir la vivienda . Suelen establecerse dos años de carencia en principio si bien con un año es suficiente.
En cuanto a desgravación esta es de momento por la vivienda habitual (Sea baranjado la posibilidad de eliminar la desgravación por vivienda habitual) y si la que vas a construirte pienso va a ser la vivienda habitual podrás desgravartela en proporción a lo que te hayas desgravado por la actual
Respuesta de fuyola
Respuesta
Pues nada te queda el trabajo de ir a comprar un hipoteca, vete a varios bancos que te propongan las mejores condiciones, realmente lo de si te al amplían o no es irrelevante, al fin y al cabo es un préstamo.