Nueva tasación en la subrogación

Hace días os comenté que teníamos una hipoteca a 40 años con un suelo muy alto del 4'25 % aunque con un diferencial de 0'25% y que intentaríamos que nuestra entidad modificara ese límite, pues bien, hemos hablado con el director y nos ha dicho que podrían bajarnos ese límite pero aumentando entonces el diferencial y cambiando la escritura con unos pocos gastos de notario. No nos ha asegurado cómo quedarían las nuevas condiciones, pero en principio hemos hablado de un límite del 2'75 y un diferencial del 0'75 según un nuevo producto de hipoteca. A la espera de una respuesta nos preguntamos si valdría la pena subrogar la hipoteca con otra entidad, pero si nos tasan de nuevo la vivienda por un valor inferior al que debemos (nos quedan aún 301000 euros pendientes), no podremos hacer el cambio. La tasación de hace dos años fue de 305000 euros, pero ignoramos si ahora nos la tasarían por 300000 euros. ¿Creéis probable que la tasación sea mucho más baja o si la entidad está interesada en nosotros como buenos clientes (somos funcionarios) la tasación saldrá a nuestro favor?
Si la respuesta de nuestro banco es negativa, no sabemos si arriesgarnos a pagar una tasación que puede salir mal.

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El problema que le veo yo es el siguiente, pongamos que la tasación de la nueva entidad saliera por el importe, y os mejoraran las condiciones, es decir os dieran un diferencial mejor y sin suelo, tu entidad tiene un plazo de siete días para enervar (paralizar la subrogación) igualandote o mejorándote, pero aquí viene la triquiñuela, no tienen que mejorarte TODO lo de la nueva, con que te iguale o mejore el diferencial te obligaría a quedarte con ella, con lo cual tendrías el mismo suelo que tienes ahora el 4.25 con mejor diferencial que puede ser un 0.20. Prácticamente te quedarías igual por que lo que a ti te interesa realmente es bajar ese suelo. Ya habrías pagado la tasación y los gastos para estar igual. Intenta negociar más con tu banco diciéndole que bien que aceptas que te baje el suelo y que te aumente el diferencial pero que o te baje un poco más el suelo o te baje un poco más el diferencial, pídele tu por ejemplo el 2.50 con un 0.65 de diferencial, e intenta pelearte un poco, antes de meterte en el tema de la subrogación. Sino se puede hacer nada pues tendrás que hacer números y ver si te conviene intentar la subrogación o incluso cancelar hipoteca y abrir nueva.
Hola Aurora y gracias por responderme,
Hoy me ha llamado la gestora del Banco donde tenemos la hipoteca (nos hemos cambiado de oficina recientemente porque la teníamos en Barcelona). Cómo nos dijo ayer el director, me ha comentado que pedirá la modificación de las condiciones actuales por las de la nueva Hipoteca Joven que tienen ahora como producto, esto es un suelo del 2'75 y un diferencial del 0'70 según reza en el anuncio. Nuestra hipoteca ya hace un tiempo que no existe como tal y tenía como requisito el que un titular tuviera como máximo 30 años. Ahora tengo 32, pero no creemos que eso sea un problema para que nos concedan lo que pedimos. Nos dicen también que si domiciliamos la nómina de mi marido y tres facturas, lo podrán vender mejor. Nosotros dijimos que estaríamos dispuestos a hacerlo si bajaban bastante el suelo y subían un poco el diferencial. Lo que no sabemos es hasta dónde podemos forzarlos porque el producto como tal tiene esas condiciones. ¿Crees qué podemos convencerlos para que nos bajen un poco más el diferencial o el suelo aunque esté el producto así presentado? Un beneficio que obtenemos es que domiciliando la nómina de mi marido, la cuenta queda sin comisiones y te devuelven el 3% de los recibos domiciliados. La gestora me ha hablado también de que siendo funcionaria, ellos tienen unas condiciones ventajosas para mi cuenta que yo no he disfrutado durante estos años en los que trabajamos con la otra sucursal. Allí aunque sabían que éramos funcionarios, nunca nos ofrecieron condiciones especiales.
Si responden bien y nos ofrecen hacer el cambio con el nuevo producto pagando sólo los gastos de notario (no sería novación porque no consta en la escritura), ¿deberíamos aceptar sin más? Según nuestros números, la solución no es ideal, pero salimos ganando porque nos ahorramos 509 euros de quota mensual si el euribor sigue bajo.
Gracias,
Las hipotecas nunca son "fijas" en cuestión de condiciones, eso depende muy mucho del mismo banco y de el cliente, el banco se puede ajustar hasta donde quiera, no es un producto POR y para todos es igual, aunque es lo que te dicen para que no le des más la murga. De momento aunque no bajaran más del burro me parece un gran paso sobre todo por que por lo que me dices no haréis novación que son muchos gastos sino un simple acuerdo privado. Intenta apretarle un poco más, el no ya lo tienes, diles que bien que el suelo así y el diferencial como ellos pero que para domiciliar la nomina y demás, deberán bajarte un poco más, peleate un poco por si aun puedes sacar algo, y sino tampoco esta nada mal.
Muchísimas gracias por tus consejos, Aurora. Nos has ayudado mucho en este complicado proceso de "renegociación". A ver si pronto nos dan una respuesta afirmativa y podemos redondear un poco más las condiciones a nuestro favor.
Un beso

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