Modificar límite inferior de la hipoteca

Somos una pareja joven que firmó en octubre de 2007 una hipoteca de tipo variable con Banco de Sabadell al 100% a 40 años, con unas condiciones de euribor+0'25, que nos parecieron buenas, pero nos hemos dado cuenta que el límite inferior del tipo escriturado es del 4'25%, con lo cual nuestra cuota mensual nunca bajará de los 1400 euros, aunque ahora el euribor esté tan bajo. Estamos muy preocupados porque nos sentimos engañados e ingenuos y nos iría muy bien rebajar la cuota durante estos años de caída del euribor. Queremos ir a nuestra entidad a negociar si es posible bajar ese límite aunque esté escrito. ¿Qué nos costaría reescriturar la hipoteca con el mismo banco? ¿Se puede hacer sin reescrituar?
También nos replanteamos subrogar la hipoteca con otra entidad si los gastos del cambio nos lo permiten. Nuestra comisión de cancelación, según escritura, es del 1'5%, carísima, pero quisiéramos saber si alguna otra entidad nos subrogaría la hipoteca al 100% o si sólo lo hacen sobre el 80% del capital y entonces estamos obligados a esperar bastantes años hasta que tengamos pagado el 20%.
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311.285 pts. Administración de empresas. Director financiero. Economista.
Esa triquiñuela de poner suelo a las hipotecas se esta haciendo desde hace un tiempo para acá, eso es para que sepamos quien realmente esta creando la crisis, ya sabían los bancos hace mucho tiempo que el euribor estaría tan bajo.
Bueno en tu caso lo primero que deberías hacer es acudir a tu banco y negociar que te bajen ese suelo mediante contrato privado, que no tiene ningún gasto y hay bancos que lo hacen. En el peor de los casos deberás hacer una novación de la hipoteca (cambiar la escritura) y eso son unos 2000 o 3000 euros de gastos generalmente. Siempre que el banco quiera bajarte ese suelo claro. También podrías intentar la subrogación con otros bancos y que te dieran mejores ofertas que tu banco tendría que igualar. Y en ultimo caso puedes cancelar e hipotecar con otro banco, esto son ya muchos más gastos, pero seria cuestión de hacer números por que como esta el euribor y como se prevé puede incluso ser mejor pagar esos gastos. Sobre lo de la tasación y demás no sabrás nada seguro haste que no lleves todos los papeles a diferentes bancos, puede ser que a alguno le interese por la razón que sea coger tu hipoteca tal y como esta-
Hola Aurora,
Gracias por tu respuesta immediata,
Por lo que me dices, podría ser, entonces, ¿qué otra entidad nos subrogara la hipoteca sin tener pagado el 20% del piso o es bastante improbable que lo hagan? A nuestro favor tenemos que los dos somos funcionarios y, además, con la entidad actual pagamos un seguro de riesgo de pagos y seguros de vida que nos encarecen aún más el tema. Y otra cosa, he leído que lo del 1'5% de comisión de subrogación no es legal. ¿Podemos también negociar esa comisión aunque esté en las escrituras?
Muchas gracias de nuevo
Las entidades se mueven según objetivos o intereses, puede ser que a otra entidad le interese quedarse con tu hipoteca tal y como esta, simplemente la coge y ya esta, si ademas los dos sois funcionarios tenéis muchas posibilidades de que así sea. Simplemente prepara varios dossiers con toda la documentación y acude a varios bancos, cuantos más mejor. Sobre lo de los seguros, el de incendios es obligatorio por ley, pero no tiene que ser en la mismo banco lo podéis hacer donde queráis, aunque algunos bancos si lo hacéis con ellos os bonifican el diferencial, pero el seguro de pago o el de vida NO es obligatorio y os podéis dar de baja cuando queráis. A lo mejor pagáis más de seguro que lo que os ahorráis con la bonificación del difenecial, mirarlo pero no estas obligado a tener ese seguro diga el banco lo que diga. Antes de hacer la subrogación acudir a tu banco con la oferta vinculante para ver si ellos os lo igualan, si lo hace os ahorrareis todo el rollo de la subrogación y demás. Averigua exactamente si te igualan todas las condiciones o solo algunas, para en base a eso hacer vosotros lo que más os interese si subrogaros o cambiar de hipoteca.
La comision de subrogacion maxima por ley que os pueden cobrar el del 0.5, esto deberas decirlo al banco con el que te subroges, ademas si el nuevo banco asume los gastos de la subrogacion veras como no paga mas del 0.5
Muchísimas gracias por tu ayuda.
Esperamos tener suerte con nuestra entidad y si no es así, me has animado al decirme que quizás interesemos a otros bancos. Creo que somos unos muy buenos clientes en estos tiempos y lucharemos para obtener una mejor oferta.
Un beso

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