Subrogación hipoteca y modificación escrituras
Tengo un "crédito hipotecario (bazofia de producto por cierto)" con Caixa de Catalunya que voy a subrogar a ING DIRECT.. ¿en ING DIRECT me han propuesto meter en la hipoteca mis 120.000? De hipoteca + 16.000? Que debo de coche.
Ellos me han asegurado que con la nueva ley a pesar de no ser 100% una hipoteca no pagaré más de 1% de subrogación, espero que no me hayan engañado.
Mi idea es a principios de cada mes apartar automáticamente el valor de la letra del coche a otra cuenta e ir amortizando a final de cada año, ¿más o menos a razón de 4.800? Anuales.
Mi duda es .. ¿aparte de desgravar mis aproximadamente 700? ¿De hipoteca puede desgravar los 4800? Anuales, ¿ya qué aunque en teoría son de la hipoteca del piso no estoy seguro si hacienda me puedo buscar las cosquillas y pedirme que demuestre que los 16.000? Que he pedido de ampliación los he destinado en el piso.
Otra duda que tengo es.. El piso solo está a mi nombre y deseo ponerlo también a nombre de mi mujer, no lo hemos hecho antes porque. Los costes son elevados, en ING me han comentado que no hay ningún sobrecoste ya que aprovechan la modificación de las escrituras por parte del notario para meter a un segundo propietario en la misma. ¿Es correcto o me está vendiendo la moto?
Ellos me han asegurado que con la nueva ley a pesar de no ser 100% una hipoteca no pagaré más de 1% de subrogación, espero que no me hayan engañado.
Mi idea es a principios de cada mes apartar automáticamente el valor de la letra del coche a otra cuenta e ir amortizando a final de cada año, ¿más o menos a razón de 4.800? Anuales.
Mi duda es .. ¿aparte de desgravar mis aproximadamente 700? ¿De hipoteca puede desgravar los 4800? Anuales, ¿ya qué aunque en teoría son de la hipoteca del piso no estoy seguro si hacienda me puedo buscar las cosquillas y pedirme que demuestre que los 16.000? Que he pedido de ampliación los he destinado en el piso.
Otra duda que tengo es.. El piso solo está a mi nombre y deseo ponerlo también a nombre de mi mujer, no lo hemos hecho antes porque. Los costes son elevados, en ING me han comentado que no hay ningún sobrecoste ya que aprovechan la modificación de las escrituras por parte del notario para meter a un segundo propietario en la misma. ¿Es correcto o me está vendiendo la moto?
1 respuesta
Respuesta de aragorn20
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Lo primero perdona que hayamos tanto en contestarte.
Son varias las dudas que te asaltan asique vamos a ir por partes:
- Sobre las condiciones que te ofrecen en ING no se decirte pero espero que no te engañen y salga todo según lo previsto.
- Has de tener muy claro que aunque hagas una subrogación del préstamo la finalidad del mismo sigue siendo adquisición de vivienda, y que no te pongan como concepto que es una refinanciación por que entonces no podrás desgravarte ni un euro. ES MUY IMPORTANTE QUE TENGAS ESTO EN CUENTA por que aquí es donde te la "pueden jugar".
Piensa que al año puedes desgravarte el 15% de lo que pagues de hipoteca pero con un máximo de 9.000 euros, si pagas 700 euros al mes pagarás al año 8.400 euros. Si como dices amortizas parcialmente 4.800 euros al año, estarías pagando de préstamo 13.200 euros por lo que perdiras de desgravarte de 4.200 euros. Pero hay otra opción que te resuelvo en el siguiente punto.
- La pregunta de si puedes incluir a tu mujer es muy complicada ya que depende de que es exactamente lo que quieras hacer:
1.- Si lo que quieres es incluirla en el préstamo, piensa que ella será titular de una hipoteca pero no será dueña del piso. Esto si que no habría ningún problema a la hora de hacer la subrogación. Además, al haber ahora dos titulares en el prestamos cada uno de vosotros podríais desgravaros de 9.000 euros (siempre que la finalidad de la hipoteca sea adquisición de vivienda).
2.- Si lo que quieres es además de incluirla en el préstamo es incluirla como propietaria del piso es una pregunta muy compleja y habría que ver las repercusiones que puede conllevar esto de cara a hacienda, ya que digamos que tu le vendes la mitad de la propiedad a tu mujer y tendrás que declarar la venta, y tu mujer compra la mitad de la propiedad a ti y tendrá que declarar la comprar (no se si me he explicado). Si esta es la opción que te digo yo haría esta pregunta a algún experto que entendiera de derecho. Pero habría que realizar otra escritura para la compraventa y habría que modificar el registro de la propiedad, que tampoco puede ser muy caro. Lo peor sería a la hora de hacer la declaración de la renta que os pueden meter un "palo" bastante importante. Yo sinceramente preguntaría a algún experto de la rama de derecho o notarias que saben más que nosotros sobre estas cosas.
Creo que no me he dejado por responderte nada, pero cualquier cosa que necesite aclaración o que te surja cuenta conmigo.
Perdona otra vez por la espera, esto no suele ocurrir. Lo siento
Son varias las dudas que te asaltan asique vamos a ir por partes:
- Sobre las condiciones que te ofrecen en ING no se decirte pero espero que no te engañen y salga todo según lo previsto.
- Has de tener muy claro que aunque hagas una subrogación del préstamo la finalidad del mismo sigue siendo adquisición de vivienda, y que no te pongan como concepto que es una refinanciación por que entonces no podrás desgravarte ni un euro. ES MUY IMPORTANTE QUE TENGAS ESTO EN CUENTA por que aquí es donde te la "pueden jugar".
Piensa que al año puedes desgravarte el 15% de lo que pagues de hipoteca pero con un máximo de 9.000 euros, si pagas 700 euros al mes pagarás al año 8.400 euros. Si como dices amortizas parcialmente 4.800 euros al año, estarías pagando de préstamo 13.200 euros por lo que perdiras de desgravarte de 4.200 euros. Pero hay otra opción que te resuelvo en el siguiente punto.
- La pregunta de si puedes incluir a tu mujer es muy complicada ya que depende de que es exactamente lo que quieras hacer:
1.- Si lo que quieres es incluirla en el préstamo, piensa que ella será titular de una hipoteca pero no será dueña del piso. Esto si que no habría ningún problema a la hora de hacer la subrogación. Además, al haber ahora dos titulares en el prestamos cada uno de vosotros podríais desgravaros de 9.000 euros (siempre que la finalidad de la hipoteca sea adquisición de vivienda).
2.- Si lo que quieres es además de incluirla en el préstamo es incluirla como propietaria del piso es una pregunta muy compleja y habría que ver las repercusiones que puede conllevar esto de cara a hacienda, ya que digamos que tu le vendes la mitad de la propiedad a tu mujer y tendrás que declarar la venta, y tu mujer compra la mitad de la propiedad a ti y tendrá que declarar la comprar (no se si me he explicado). Si esta es la opción que te digo yo haría esta pregunta a algún experto que entendiera de derecho. Pero habría que realizar otra escritura para la compraventa y habría que modificar el registro de la propiedad, que tampoco puede ser muy caro. Lo peor sería a la hora de hacer la declaración de la renta que os pueden meter un "palo" bastante importante. Yo sinceramente preguntaría a algún experto de la rama de derecho o notarias que saben más que nosotros sobre estas cosas.
Creo que no me he dejado por responderte nada, pero cualquier cosa que necesite aclaración o que te surja cuenta conmigo.
Perdona otra vez por la espera, esto no suele ocurrir. Lo siento
Muchas gracias por tus explicaciones me han sido de gran ayuda, actualmente estoy esperando la respuesta de Banesto para ver si nos conceden la hipoteca con un 0.38 de diferencial...
De momento he dejado a ING de lado porque. No me parecía nada claro..
De momento he dejado a ING de lado porque. No me parecía nada claro..
