¿Aportar Capital a la hipoteca o quitar plazo?

Tengo una hipoteca con unicaja de 220.000 euros desde Enero de 2005, actualmente mi capital pendiente es de 194.000 Euros. ¿Me gustaría saber que seria más rentable con unos 25.000 Euros que he podido ahorrar? ¿Quitar capital o plazo?. Mi cuota actual es de 959 euros, (los cuales puedo pagar sin ningún problema) y prácticamente pago mitad capital, mitad intereses. La hipoteca era de 30 años.
Lo que realmente me gustaría seria quitármela en el menor tiempo posible.

3 respuestas

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Si vas pagando las cuotas actuales sin problemas, e incluso un poco más (ya que los tipos de interés van al alza), mi consejo es que amortices en plazo. Seguirás pagando lo mismo cada mes y el dinero que aportes te lo quitarás del principal, por lo que no pagarás intereses por esa cantidad y terminarás de pagar antes. El montante total que pagarás en el conjunto de vida de la hipoteca también será menor, lo cual interesa.
Sólo te recomendaría amortizar en cuota si me dijeras que vas apurado a fin de mes, de otro modo, sin duda es mejor amortizar en plazo. Un consejo que me permito darte es que, si prevés un gasto próximamente (comprar un coche, un viaje, etc), lo tengas en cuenta antes de amortizar los 25.000 euros en la hipoteca. Por ejemplo, yo preferiría amortizar menos y luego no tener que pagar un coche a plazos porque los préstamos al consumo son más caros que los hipotecarios.
También puedes jugar con la desgravación para maximizarla. Por ejemplo, amortizar este año lo máximo para desgravar (hasta un total de 9.015 euros) y el resto dejarlo invertido en un plazo fijo u otro producto un año, que harías otra amortización para desgravar por ella. Así le irías sacando rentabilidad y te beneficiarías de la desgravación fiscal. Pero es sólo un consejo ;)
Muchas gracias por tú pronta respuecta Elena.
Actualmente no creo que vaya a comprar ni coche ni solicitar prestamos. Lo que si seguire haciendo en los años sucesivos es seguir haciendo aportaciones a mi hipoteca, menos que la de este año pero seguire haciéndolas cada año (mientras pueda claro).
El director del banco me comento que quitara cuota, que el euribor iba a subir y que con mi hipoteca era lo más recomendable, pero me imagino que para ellos es lo más recomendable, también me comento algo de bajarme el mínimo del 3% que tengo con mi hipoteca, pero nada de nada...
Un saludo
Como te digo, depende de la situación de cada uno. Si tu cuota es cómoda te interesa bajar plazo para reducir el pago total de intereses que pagarás por ella al final de la vida del préstamo. Si por el contrario vas justo mes a mes o no dispones de mucho margen de maniobra, reducir cuota puede ser interesante porque cada mes pagarás menos, a cambio, claro, de que al final de la hipoteca habrás pagado más intereses.
En tu primer mail decías que tu cuota no te suponía un problema. Por eso, en ese caso, yo optaría por reducir intereses amortizando plazo. Y sí, al banco le interesa que pagues más, así que la información que te den conviene que la estudies y no te la creas "a pies juntillas".
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Con esa cuota tienes te aplicaron un diferencia muy alto ¿no?
Bueno al grano, dos opciones:
- 169.000 euros a 24 años (descenso de cuota de unos 120 euros)
- 169.000 euros a 959 euros/mes (reducción plazo en unos cuatro años)
Ten en cuenta que el euribor está subiendo (si es que usas esta referencia) y cada punto que suba te supondrá más o menos 90 euros más en la cuota.
Personalmente preferiría reducir la cuota dada la previsión de subidas del tipo de interés, como un colchón.
Además podrías ir ahorrando esos 120 euros mensuales de menor pago de cuota para otra futura amortización.
¿Has pensado en el tema fiscal? Lo digo porque teniendo un límite de deducción de 9.015 euros (el doble si sois dos) yo amortizaría en dos años distintos metiendo en un depósito lo que no amortices ahora. Si no no obtendrías deducción fiscal de los 16.000 restantes en tu declaración de la renta.
Pues actualmente pago un 3,50 de interés, puesto que tengo un mínimo del 3%. (Euribor)
Las cuotas actualmente las puedo pagar desahogadamente, no creo que sean un problema aunque suba algo el euribor.
Mi duda esta en que me habían aconsejado que me quitara tiempo, que a la larga me ahorraría muchos intereses, de todas formas seguiré haciendo aportaciones todos los años, seguramente algo menores, pero las podría hacer.
¿Qué piensas que seria la mejor opción?
Muchas gracias por tus respuestas, un saludo.
Si tienes intención de seguir amortizando más adelante sería interesante que te confirmara el banco si existe la posibilidad de alternar tipo de amortización, es decir, si ahora amortizas plazo si podrías amortizar cuota la próxima vez.
Lo digo porque hay entidades que, desde el momento que eliges una opción, te obliga a seguirla en posteriores amortizaciones.
Evidentemente si amortizas plazo pagarás menos intereses y te quitarás la hipoteca antes que te aseguro que ese momento supone un alivio y si además soportas bien los pagos pues entonces mejor todavía.
Eso sí, considera el límite anual de deducción.
De nada, es un placer ayudar.
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