CONSULTA escritura- hipoteca

Mi novio ha conseguido una vivienda de protección oficial gracias a un contacto familiar y ha escriturado la casa solo a su nombre para tener la seguridad de que la casa se la va a quedar él en caso de separación, lo cual entiendo porque la casa es un chollo. La hipoteca la vamos a pagar entre los dos pero al no estar escriturada también a mi nombre, tengo entendido que yo participaría como un mero avalista, ¿no es así? Tenemos pensado hacer un contrato personal en el que quede claro cuánto dinero han puesto sus padres, cuánto él y cuánto voy a poner yo. Entonces, aquí viene la pregunta... Si nos separamos dentro de 4 años, ¿el dinero que yo he puesto me lo devuelven tal cuál? Si es así, quizá no me interese porque aparte de la ilusión por meternos en una casa, evidentemente yo también lo hago por invertir... ¿Cuál es la solución más justa en nuestro caso? ¿Habría alguna opción de que el dinero se me devolviera con un interés fijado? ¿Cuál debería ser ese interés?
Por otra parte, tenemos pensado casarnos en 3 años. Si nos casamos con bienes gananciales, al estar la casa escriturada a su nombre, aunque la estemos pagando los dos ¿ningún porcentaje sería mío? Es decir, dentro de 20 o 30 años, cuando la casa esté pagada en su totalidad, ¿sigo sin poder reclamarle la mitad de la casa?
Y otra cosa: si yo solo participo en la hipoteca y no estoy en la escritura ¿voy a conseguir una deducción fiscal por parte de hacienda?
Muchas gracias de antemano. Tengo un lio enorme y realmente necesito asesoramiento.
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Lo normal es que los titulares del préstamo sean los propietarios registales de la vivienda (no olvidemos que lo que garantiza el dinero prestado es la finca hipotecada, y lo que garantiza el pago son las condiciones personales de los titulares, de ahí la coincidencia). Si alguien que no es propietario consta en la hipoteca será como avalista, y su única obligación es responder ante el banco en caso de reclamación por impago del titular...
Que te quiero decir con esto:
1º Aunque firmes un documento privado, en caso de separación con tu pareja, ¿qué crees que va a prevalecer: una escritura pública donde el figura como único propietario de la vivienda y una escritura de la hipoteca donde él es el único deudor y tú figuras como avalista firmados ambos documentos ante notario y donde tú no apareces por ninguna parte; o un documento privado de reconocimiento de deuda donde sí que apareces, pero no es eso, un documento privado?. Ante una separación, ten en cuenta que las cosas suelen acabar no muy bien. Tan solo mira en el apartado de respuestas, y verás la cantidad de preguntas a las que se han respondido en este foro de casos como el que comentas, y los problemas que tiene la persona que es avalista pero no propietario.
2º En caso de que tu pareja no pague la hipoteca, la vivienda se embargará. Pero si con la subasta de la vivienda no se cubre la deuda de la hipoteca, más las costas judiciales del proceso, el banco va a por el avalista (en este caso, tú), y el responderá con sus bienes presentes y futuros (muy importante este punto: bienes presentes y los futuros) hasta que la deuda quede saldada. Así pues, si tu pareja deja de pagar la vivienda, y esta no cubre la deudad+costas judiciales, eres tú quien respondes ante esta deuda.
3º La vivienda es adquirida antes del matrimonio, por lo que no tienes derecho a nada de ella, ya que tu pareja es la única propietaria de la misma.
4º Aunque tu pagues una parte de la hipoteca, "no participas" de ella, ya que no figuras en la misma, del mismo modo que no eres propietario de la vivienda, ya que no figuras en la escritura de la misma. Por ello, para hacienda, tú tampoco constas como propietario ni hipoteca, y no desgravas por ello. (Se deduce por vivienda cuando esta figura como la vivienda habitual del desgrabante, y este es propieatario de la misma)
Si no eres propietario de la vivienda, en caso de separación (y sin separación) no tienes vivienda. Pero si eres avalista de la hipoteca, en caso de separación (y sin separación) respondes ante los impagos de la misma con tus bienes presentes y futuros. Esto es así.
Ante todo, muchísimas gracias por su rápida y explicativa respuesta.
Sólo pedirle un último consejo para nuestra situación. Tanto mi novio como yo tenemos el deseo de pagar el piso juntos(siempre que sea justo para ambos, claro está), ya que por separado tenemos difícil pagar un piso cada uno. La escritura la ha firmado hace apenas una semana, sin saber muy bien las consecuencias que todo esto podía tener para nosotros (él pensaba que al casarnos esa casa se convertiría en un bien de ambos). ¿Hay alguna posibilidad de modificar la escritura sin que es traiga consigo el coste tan alto del 7% del valor total del préstamo? Si no es así, ¿Hay posibilidad de hacer un escrito ante notario en el que conste que el dinero que yo ponga va a rentabilizar acorde a la subida del precio de los pisos? Por ejemplo, si nos separamos dentro de 20 años y en estos 20 años, los pisos han subido un 15% su valor, ¿qué me devuelva todo el dinero que yo he puesto más el 15%?
Por otra parte, ¿al no ser propietario, no hay ninguna forma para que esa casa figure como mi vivienda habitual y poder desgrabarme?
Eso es todo. Muchísimas gracias por todo. Me está siendo de gran ayuda.
Un saludo,
Existen dos maneras de introducir a la pareja en la escritura de la vivienda; la compra-venta o la donación. Independientemente de cuál sea la opción elegida, en el momento de iniciar el proceso, pasan a ser o bien 'compradores', en el primer caso, o 'donatarios', en el segundo. En este último caso, estar o no casados puede tener consecuencias en el cálculo del impuesto, ya que el carácter de 'no ser familiar' incrementa la tributación.
Como ves, una vez que ya ha escriturado, el incluirte a ti en la escritura os supondrá un gasto, como mínimo, pagar al notario y al registro, y luego, en caso de que lo hagáis como comprador, el 7% de ITP, y en caso de que lo haga como donante, el impuesto sobre donaciones. Esto lo mejor es que lo consultéis en la notaria, ya que dependiendo de comunidades el impuesto sobre donaciones varía, y mucho. Eso sí, cuando lo hagáis debéis notificarlo a la entidad financiera, para modificar la escritura de la hipoteca en caso de que ellos así lo estimen.
Una vez ya ha escriturado, el ponerte a ti en la escritura va a tener un gasto.
Sobre el documento en notaria para hacer eso que comentas, sería la primera vez que veo algo así. Lo único que se puede hacer es, en el momento de casaros, una separación de bienes en la que conste por cada año de matrimonio una indemnización, ya que lo que comentas yo nunca lo he visto. La forma de hacerlo es meterte a ti en la escritura, que es el documento que justifica que eres propietario, o con la separación de bienes con indemnización, pero aquí la indemnización es una cantidad fija por año.
Sobre lo de desgravar: como te he dicho anteriormente, si no eres propietario, no puedes desgravar, porque no se trata de que justifiques que es tu vivienda habitual, sino que eres propietario de una vivienda cuyo uso es el habitual.
Muchísimas gracias por todo. Me ha sido de gran ayuda. Es fantástico poder contar con gente anónima en Internet con interés por ayudar a los demás. Gracias de nuevo. Un saludo

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