¿Mejor amortizar cuota o plazo? Me quedan por pagar 113.000€ de hipoteca y 179 cuotas.

Consulte el cuadro de amortización de su hipoteca y verá lo que paga de intereses. También lo puede ver en sus datos fiscales para la declaración de la renta. Así verá si lo que le devuelve Hacienda "se lo come" el banco en intereses o no. Si los intereses superan la devolución, quítese la hipoteca de encima cuanto antes.

Al ritmo que van a subir los tipos de interés, es poco probable que le compense mantener la hipoteca. Como usted mismo verá, con la subida que le van a aplicar hora. El banco va a absorber más de 1000 euros de la devolución. Si a día de hoy aún le compensa, poco le va a durar.

Gracias por la respuesta! Es que es eso… los intereses que pago ahora mismo son mucho más bajos que lo que nos devuelve hacienda (500€ capital + 160€ intereses). Si el euribor sube a 1,25 por ejemplo, los intereses me subirían a 280€ entonces allí ya si serían más altos que los 2600€ que no devuelve hacienda, pero tampoco mucho más. 
La cuestión es, ¿amortizo cuota para que el préstamo dure más años y así beneficiarme por más tiempo de los 2600€ que nos devuelven? 
No me veo en necesidad de pagar menos cuota en lo más mínimo, pero quiero saber cuál es el punto de inflexión para perder lo menos posible en el largo plazo. 

Si la devolución de Hacienda se la queda el banco en forma de intereses, deja usted de ganar. Para mí, el punto de inflexión es precisamente ése: que la devolución esté por encima de los intereses. Y eso le pasará en cuanto pague poco más de 200 euros de intereses.

De acuerdo gracias, pero entonces amortizo cuota o años? 😂 No me queda claro aún. 

Es decir, yo cada año voy a amortizar en total los 18.000€, ni más ni menos, la pregunta es si amortizo en Enero cuota o años. 

Es que mi respuesta no iba enfocada a reducir cuota o plazo. Yo le indicaba que, en el momento en que los intereses que tenga que pagar superen la devolución de Hacienda, debería quitarse de encima la hipoteca cuanto antes. Al parecer, tiene usted medios para ello. Está claro que si no los tiene, no hay nada que hacer y para eso están los préstamos.

En los tiempos en los que los intereses estaban tan bajos, compensaba económicamente tener una hipoteca, pero ésa no es la situación "normal". Y pronto volveremos a esa situación en la que, incluso a los que pueden desgravar por su hipoteca, en realidad no les salga a cuenta (es decir, que a pesar de la desgravación, paguen más en intereses que lo que ingresen).

En cuanto a la pregunta de si reducir cuota o plazo, puede usted hacer lo que mejor le parezca. Usted paga intereses por el capital que tiene pendiente. Tanto si reduce plazo como si reduce cuota, deberá usted la misma cantidad. Por tanto, por ese lado no hay diferencia en cuanto a costes/beneficios. Ahora bien, en estos momentos no parece que vayamos a volver a la situación que hemos tenido con los tipos por los suelos, por lo que el hecho de tener un préstamo a muchos años "para ver si podemos alargar" la situación beneficiosa de la desgravación no parece que tenga mucho sentido. Parece más apropiado reducir plazo, para acabar cuanto antes con el préstamo. Eso, salvo que tenga usted un crédito abierto, en el que pudiera usted beneficiarse de una segunda disposición del capital amortizado, claro está. Pero como no ha comentado usted nada al respecto, doy por hecho que no es su caso.

En resumen, mi consejo sería:

En vistas a las subidas de tipos que vamos a ver a corto y medio plazo, lo mejor es amortizar cuanto antes el préstamo (totalmente). En cuanto a qué reducimos, si nuestro objetivo es cancelar la hipoteca cuanto antes, lo mejor es reducir plazo.

Gracias! He sacado la cuenta tal y como me lo ha dicho y los intereses son 1740€ al año tras la revisión que tomará como referencia el euribor de Junio, así que por el momento me sigue saliendo a cuenta solo amortizar hasta el máximo de 18.050€/año. 

2600 (devolución hacienda) - 1740 (intereses)  = 860 € de "ganancia"

Ya para el próximo Julio que deberé 95.000€ tendré que ver a cuánto está el euribor y hacer el mismo cálculo.

¡Mil gracias por enserñarme esto!

Lo mejor es amortizar hasta el límite máximo que permite Hacienda. Por ejemplo, si el límite está en 9.000 euros, ten en cuenta las cuotas que vas a pagar durante el año más la diferencia hasta el límite de 9.000, pues Hacienda a partir de ahí, no te devuelve más. No sé en cuanto está ahora el límite, en mi tiempo eran 9.000.

Luego lo que más daño le hace al banco es reducir tiempo, es como gana menos dinero con la hipoteca. Todo lo que sea alargar la hipoteca con una cuota reducida es beneficio para el banco.

Luego están los "asesores financieros" que dicen que no te "descapitelices" (que no amortices), que el dinero lo inviertas y con las ganancias pagas la hipoteca, pero eso ya es para inversores de verdad e ingeniería financiera, que para gente normal no funciona.

Como dice el refrán, "el que paga, descansa", si te quitas la hipoteca cuanto antes, más tranquilo estarás.