Valorar condiciones hipoteca
Hola , me gustaría que me diese su opinión, teniendo en cuenta como está el mercado financiero ahora, las condiciones que me han propuesto para concederme una hipoteca de autoconstrucción a 30 años:
caso A:
eruibor+ 1,75. Con vinculación de nómina y seguro de hogar bajaría un 0,2 y si contrato también un seguro vida y plan pensiones ( mínimo 600 año) bajaría otro 0,20: yo opto por solo vincularme a lo primero quedándome así a euribor + 1,55..Tiene un tipo especial los 6 primeros meses euribor +1 pero como quiero pedir carencia de un año no me sirve de nada y con lo del suelo que tiene aún menos.
comisión apertura o,75. Amortización ( total y parcial) 0. Tiene un suelo de 3,5 que es lo que me tira para atrás ( aunque el banco dice que lo está negociando aunque lo ve complicado e imposible antes de hacer la tasación de la casa.).
revisión anual
caso B
euribor + 2 con vinculación ( para mantener el 2 de diferencial) de nomina , seguro de hogar (304 euros) , seguro de vida ( a 5 años 832 euros, ampliable a otros 5 años para evitarme contratar un seguro de protección de pagos _ porque soy funcionaria- .,
comisión apertura o,5, comisión estudio o, comisión amortización parcial 0, amortización total 5 primeros años 0,5 resto 0,25.
carencial opcional hasta dos años , SIN SUELO.
revisión semestral
gracias
Lo primero que has de tener en cuenta es que el euribor esta aproximadamente a 1,455%. Por otro lado es que las previsiones nos dicen que en el próximo año ( y puede que más) no aumente mucho, por lo que a 1-2 años vista no debería estar por encima del 2%.
Sin contar el mínimo en un caso te quedaría en 1,45+1,75= 3,2% y en el otro 1,45+2%=3,45%. Como puedes ver, en el segundo caso ya pagas casi el mínimo del 3,5% que tienes en el otro. Además ten en cuenta que los intereses están muy bajos, y aunque podrían bajar un poco, no seria mucho.
Si quieres mi opinión yo me quedaría con el primer caso. ¿Por qué?
1 -A día de hoy vas a pagar casi lo mismo.
2- Aunque la comisión de apertura es un poco más alta, casi se compensa con que la de cancelación es mas baja.
3- Aun que a día de hoy el interés es ligeramente más alto, al ser mas bajo el diferencial, si suben los interese vas a pagar menos. Ten en cuenta que una hipoteca es a muchos años (30 oincluso más) y dentro de unos años la economía puede mejorar y los intereses subir.
4- Como a día de hoy te va a tocar el mínimo del 3,5% puedes decidir hacer el seguro de hogar y de vida en otra compañía que te salga más barata, y si luego los intereses suben y sobrepasan el mínimo, los haces con el banco y te ahorras en la hipoteca.
5-Intenta negociar el tipo mínimo. Pide la tasación e intenta que sea del 2,5 o 3%. Recuerda que todo se puede negociar.
muchas gracias. La verdad es que yo también me decantaba por la misma opción. Una cuestión, yo puedo ahora contratar sin vinculación ( diferencial 1,75) y más adelante , estoy hablando de años, puedo pedir al banco la vinculación de nómina y seguro de hogar para bajar el diferencial ( 1,55) . ?
Eso tendrás que preguntarlo en el banco.
Lo normal es que sí, ya que normalmente se firma en el notario un documento donde se recogen las "bonificaciones" por contratar ese tipo de productos pero hay casos en el que se firma a posteriori, y si no lo haces en ese momento puede que no te lo ofrezcan después.
Yo lo que te recomendaría es que no les dijeras que no los vas a contratar. Simplemente pregúntales cómo funciona la bonificación, si se firma en notario (lo mejor para ti, ya que te tendrán que mantener siempre esas condiciones) o después.
