Nuevas condiciones en mi hipoteca

En abril de 2007, firme mi hipoteca con Cajasol y como tantos otros con la maldita "hipoteca cuota creciente", ¿con la cual solo he amortizado unos 500? Después de 2 años.
Hace unos 10 días recibí una carta de la central de Cajasol, la cual no encuentro ahora, que venia a decir algo así...
"Debido a la queja de los clientes que tienen contratado con nosotros su mismo tipo de hipoteca, hemos creado un departamento para ello y queremos hacerle una revisión de la suya, la cual creemos que podemos mejorar, con lo que al final de la vida de esta pagara habrá pagado menos intetreses y tal, tal, tal...
En breve se pondrán en contacto con usted para una cita..."
Me llaman, me dan cita en mi oficina y me ofrecen:
__________Esta es mi actual hipoteca y en negrita lo que me ofrecen ahora___
CAPITAL DEL PRESTAMO: 147.000 ?
                                        147.000 ? 
PLAZO TOTAL EN MESES:360
                                       360 
TIPO DE RECIBO: Frances en progresión geometrica. Creciente un 2% anual.
                            Sistema Frances 
TIPO DE INTERES NOMINAL ANUAL INICIAL: 4,600%
PLAZO DE APLICACION DEL INTERES INICIAL EN MESES: 6
REVISION DEL INTERES: Semestral
                                       Semestral 
TIPO DE INTERES DE REFERENCIA PARA EL PERIODO A INTERES VARIABLE: Interbancaria a 1 año (Euribor)
DIFERENCIAL: 0,500
                       0,750 
INTERES NOMINAL MAXIMO EN LAS REVISIONES: 15%
INTERES NOMINAL MINIMO EN LAS REVISIONES: 3,950%
                                                                             3,395% 
COMISION POR REEMBOLSO PARCIAL: 1%
                                                             0% 
COMISION POR REEMBOLSO TOTAL: 1% 
______________________________________ 
Decir que se hacen cargo de todos los gatos menos notaria, ¿qué tendría que pagar yo y serian unos 641?.
¿Ahora mismo pago 711? Y lo que más me duele es que todo, todo son intereses.
Comentar también que llevo con ellos desde hace 18/20 años, que tengo con ellos la nomina de estar fijo desde hace 10 años, el seguro de hogar, el seguro de dos coches, el seguro de la hipoteca, el seguro de decesos y aparte de eso tengo domicialiado todos los pagos, guardería, teléfono, internet, contribución, luz, agua, gas, circulación de los coches.
Espero me deis un poco de luz a esto ya que no entiendo nada de nada y espero que entendáis que me urge.

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Lo primero que hay que tener en cuenta es las diferentes opciones que tienes. En una hipoteca de amortización basada en el sistema de amortización fránces desde el primer día se paga interés y capital, ahora bien, en los primeros años se pagan o amortizan con cada letra mensual una gran cantidad de intereses y menos capital, debido a que en los primeros años tienes toda la deuda, por ejemplo 147000 euros, y por ejemplo en el año 15 tienes 100000 euros, los intereses van en función del capital pendiente de amortizar, y conforme vas pagando capital, en las futuras letras empiezas a amortizar más capital.
En el caso de tu hipoteca, a los intereses propios, hay que sumarle el 2% de crecimiento anual, que no son intereses, pero tampoco te sirve para amortizar capital, ni mucho menos, solo es un acuerdo al que se ha llegado con el banco de crecimiento futura de la letra.
Te recomiendo le pidas al banco que te de un cuadro de amortización de la hipoteca que tienes ahora, con el euribor al 4%, 3,5%, 3%, 2,5% y 2%. Y que te den a su vez otro cuadro de amortización para la nueva hipoteca que te proponen pero siempre con los distintos tipos de interés.
Si están bien hechos verás que con la hipoteca que tienes ahora mismo pagarías menos de letra mensual, con cada caída superior del euribor. Es un poco complicado de explicar, pero resumiendo, la hipoteca creciente, cuando los tipos de interés suben la letra sube más que una de sistema de amortización francés y viceversa. Y con caídas del euribor del 3% para abajo, donde nos encontramos ahora mismo y lo estaremos por un par de añitos, pagarías menos de letra, eso sí amortizarías prácticamente los mismos intereses, pero menos capital.
Todo depende si quieres una letra más baja o amortizar más capital, que tampoco va a ser mucha diferencia.
Para mi la clave de la cuestión está disimulada, y está en otro lugar, está en el interés mínimo en las revisiones. ¿Por qué? El euribor en los próximos 2 años aproximadamenta va a estar en la franja 2,5%-1% con alta probabilidad, entonces tú no te puedes beneficiar de la bajada de los tipos de interés al tener un interés mínimo de 3,395% o 3,950%. Eso es lo importante, intenta bajar este tipo mínimo. Y infórmate si en tu entidad financiera al tipo mínimo hay que sumarle el diferencial 0,50 - 0,75, que entiendo que no, pero he visto de todo, y en cuyo caso, el interés nominal mínimo sería muy malo.
El banco te está dando la opción de bajar un poco el interés mínimo, pero te sube el diferencial, observa que esto también te lo reflejen en los cuadros de amortización, que se hagan simulaciones teniendo en cuenta los distintos diferenciales.
Con los cuadros de amortización decide, yo humildemente lo que veo mejor es lo siguiente:
Sigue con la hipoteca que tienes mientras el euribor no tienda tendencia creciente hacia el 3%, y negocia con tu banco una bajada del interés mínimo, tienes muchas vinculaciones con el banco y domiciliaciones, puedes comentarle que si no te bajan el mínimo quizá dejas de tener todas esas vinculaciones, también te puedes pasar por otras entidades financieras, explicarle tus vinculaciones, tu nómina, etc. y ir a tu caja con esa oferta para negociar.
En cuanto comience a subir el euribor por encima del 3% será el momento para plantearse el paso a una hipoteca distinta en la misma entidad, o a una hipoteca en otra entidad.
Gracias "eurekaplus", me paso por la caja y te comento lo que me dicen antes de finalizar el tema.
Ok.
Gracias por todo y lo siento por haber tardado tanto en responder.
Hoy mismo he recibido la llamada de "Caja Madrid" en la que me han aceptado la subrogación de la hipoteca en la cual me ofrecen el euribor + 0,35 y sin suelo.
Gracias por todo.

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