Subrogación hipoteca
Hola mi pregunta o dilema es el siguiente:
Actualmente tengo la hipoteca en CatalunyaCaixa con el índice hipotecario al IRPHCajas +0,25. En su día, en 2008, me hicieron un pacto para blindar el tipo de interés al 6,25% por tres años. Aún el Euribor no había tocado techo y por lo cuál no sabía si el IRPH subiría aún más. Por lo tanto, inocente de mi y confiado que la caja me estaba ofreciendo una protección, firmé el pacto escrito. No pasé por el notario ni nada. Fue una carta escrita y acuerdo verbal que firmé. Por tanto, según me he informado no es ningún swap ni nada. El pacto/acuerdo finaliza en febrero 2012 y entonces volveré al índice IRPHCajas+0.25% vigente que esté en ese mes. Pero, por sorpresa mía, el Euribor tocó techo y en unos meses inició la escala descendente. A los meses siguientes, el Irph cajas inició también a bajar hasta colocarse o no llegar al 3%. Por tanto salí verdaderamente perjudicado y engañado por la entidad.
Ahora, descontento, quiero irme de la caja con la cual no tengo ninguna otra vinculación que sólo el préstamo hipotecario de unos 80000 euros a 23 años. Me he quejado del abuso y su respuesta ha sido que no pueden hacer nada hasta que finalize el "pacto". Que no pueden anular el acuerdo que firmé por causas que desconozco y por la complejidad que conlleva anularlo. El documento pone : Documento de Novación temporal del tipo de interés Irph. No hay ningún sello de la entidad. Solo mi firma i Nif de la entidad.
He hablado con "la Caixa" para subrogar la hipoteca con ellos y me han ofrecido dos alternativas o ofertas.
La primera:
Me ofrecen cambiar al Euribor+1,30%, pero con unas condiciones para restar el diferencial. Las condiciones son: Nómina+recibos (que ya los tengo) me bonifican 0,25, si contrato el seguro del préstamo hipotecario (unos 20 euros/mes) " SEVIAM", 0,15. Y si me hago un Plan de pensiones aportando 1000 euros al año, me bonifican 0,10. En total me pueden reducir hasta el 0,80 de diferencial contratando estos servicios. Euribor+0,80
La segunda:
Me ofrecen cambiar al Irph+0%. Aquí no me ponen condiciones e incluso me dicen que no habría problemas por pedirlo. Incluso me han dicho que, si contrato el seguro de la casa o el seguro del vehículo me pueden bonificar el 0,25 negativo al Irph. IRPHcajas-0,25%. Aquí la cosa se ha puesto interesante porque realmente me mejoran las condiciones con respecto la otra entidad.
El dilema está: Que escoger. Observando a fecha de hoy 1-mayo-2011. El euribor inicia una escalada nuevamente, hoy: 2,19%. Y sin saber hasta que valores puede llegar en los próximos 2 o 3 años. El Irph está fecha de hoy, mes de Marzo 3,29%. Por lo cual, no sabría que decidir con los datos que tengo a largo plazo. El IrphCajas de la Caixa tiene buena pinta ahora, porque me resta 0,25 al diferencial, y acorta la diferencia con el Euribor actual. Pero si la diferencia entre los dos valores aumenta en los próximos años, puedo salir perjudicado con el Euribor+0,80.
Entiendo que es difícil pronosticar el alza de los tipos. Pero es cierto que el Euribor siempre ha estado por debajo del Irphcajas por punto y medio incluso 2 en algunos años.
Con estos datos. Te agradecería si me pudieras recomendar que podría hacer. O darme algún consejo.
Para hacer la subrogación. Tendré unos gastos de 800 euros para cancelación con catlunyacaixa y 300 euros más o menos para tasar el piso. El resto de gastos lo asume la nueva entidad.
Muchas gracias por la atención i esperando alguna respuesta aliviante,
Saludos
Actualmente tengo la hipoteca en CatalunyaCaixa con el índice hipotecario al IRPHCajas +0,25. En su día, en 2008, me hicieron un pacto para blindar el tipo de interés al 6,25% por tres años. Aún el Euribor no había tocado techo y por lo cuál no sabía si el IRPH subiría aún más. Por lo tanto, inocente de mi y confiado que la caja me estaba ofreciendo una protección, firmé el pacto escrito. No pasé por el notario ni nada. Fue una carta escrita y acuerdo verbal que firmé. Por tanto, según me he informado no es ningún swap ni nada. El pacto/acuerdo finaliza en febrero 2012 y entonces volveré al índice IRPHCajas+0.25% vigente que esté en ese mes. Pero, por sorpresa mía, el Euribor tocó techo y en unos meses inició la escala descendente. A los meses siguientes, el Irph cajas inició también a bajar hasta colocarse o no llegar al 3%. Por tanto salí verdaderamente perjudicado y engañado por la entidad.
Ahora, descontento, quiero irme de la caja con la cual no tengo ninguna otra vinculación que sólo el préstamo hipotecario de unos 80000 euros a 23 años. Me he quejado del abuso y su respuesta ha sido que no pueden hacer nada hasta que finalize el "pacto". Que no pueden anular el acuerdo que firmé por causas que desconozco y por la complejidad que conlleva anularlo. El documento pone : Documento de Novación temporal del tipo de interés Irph. No hay ningún sello de la entidad. Solo mi firma i Nif de la entidad.
He hablado con "la Caixa" para subrogar la hipoteca con ellos y me han ofrecido dos alternativas o ofertas.
La primera:
Me ofrecen cambiar al Euribor+1,30%, pero con unas condiciones para restar el diferencial. Las condiciones son: Nómina+recibos (que ya los tengo) me bonifican 0,25, si contrato el seguro del préstamo hipotecario (unos 20 euros/mes) " SEVIAM", 0,15. Y si me hago un Plan de pensiones aportando 1000 euros al año, me bonifican 0,10. En total me pueden reducir hasta el 0,80 de diferencial contratando estos servicios. Euribor+0,80
La segunda:
Me ofrecen cambiar al Irph+0%. Aquí no me ponen condiciones e incluso me dicen que no habría problemas por pedirlo. Incluso me han dicho que, si contrato el seguro de la casa o el seguro del vehículo me pueden bonificar el 0,25 negativo al Irph. IRPHcajas-0,25%. Aquí la cosa se ha puesto interesante porque realmente me mejoran las condiciones con respecto la otra entidad.
El dilema está: Que escoger. Observando a fecha de hoy 1-mayo-2011. El euribor inicia una escalada nuevamente, hoy: 2,19%. Y sin saber hasta que valores puede llegar en los próximos 2 o 3 años. El Irph está fecha de hoy, mes de Marzo 3,29%. Por lo cual, no sabría que decidir con los datos que tengo a largo plazo. El IrphCajas de la Caixa tiene buena pinta ahora, porque me resta 0,25 al diferencial, y acorta la diferencia con el Euribor actual. Pero si la diferencia entre los dos valores aumenta en los próximos años, puedo salir perjudicado con el Euribor+0,80.
Entiendo que es difícil pronosticar el alza de los tipos. Pero es cierto que el Euribor siempre ha estado por debajo del Irphcajas por punto y medio incluso 2 en algunos años.
Con estos datos. Te agradecería si me pudieras recomendar que podría hacer. O darme algún consejo.
Para hacer la subrogación. Tendré unos gastos de 800 euros para cancelación con catlunyacaixa y 300 euros más o menos para tasar el piso. El resto de gastos lo asume la nueva entidad.
Muchas gracias por la atención i esperando alguna respuesta aliviante,
Saludos
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Respuesta de curroman
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Particularmente prefiero referencia al Euribor. Si consultas en internet diferentes cotizaciones comparando euribor hipotecario con IRPH de las Cajas veras la diferencia.
No contrataría Plan Pensiones vinculado a la hipoteca, te condena a ir entregando 1000 euros anuales mientras tengas la hipoteca y aunque te desgravas el 15% de las aportaciones y como ahorro no está mal, todo lo que es obligatorio porque si no me modifican la hipoteca ya no lo es. Pueden venir mal las cosas y tener que paralizar el plan de pensiones
LA subrogcion me parece bien y es económica siempre que no se se amplíe la hipoteca y es la única opción si no te perjudicas con la nuevas medidas de desgravación del IRPF.
No contrataría Plan Pensiones vinculado a la hipoteca, te condena a ir entregando 1000 euros anuales mientras tengas la hipoteca y aunque te desgravas el 15% de las aportaciones y como ahorro no está mal, todo lo que es obligatorio porque si no me modifican la hipoteca ya no lo es. Pueden venir mal las cosas y tener que paralizar el plan de pensiones
LA subrogcion me parece bien y es económica siempre que no se se amplíe la hipoteca y es la única opción si no te perjudicas con la nuevas medidas de desgravación del IRPF.
