Sobre cobertura de Responsabilidad Civil.

Tengo una duda con respecto a esta cobertura, en mi caso, tenemos 5 naves industriales pegadas unas a las otras. Si tuviera una póliza de R.C. Pura. ¿Podría quitar la cobertura de R.C. En cada una de las naves?

Espero vuestras respuestas, ya que tengo que actualizar las pólizas ahora en Enero.

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1 Respuesta

63.300 pts. Apasionada de los Seguros

Podrías quitarla o dejarla, pues la r.c. es acumulativa, por tanto, dejándola incrementas la cobertura.

Pero aquí, lo importante es primero saber lo que necesitas, y luego conocer lo que te cubre las R.C.s. que dispones, y compararlo con lo que te cubriría una R.c. pura, y ver si te resulta rentable el cambio.

Decir R.c. es como decir "informática". Se trata de un mundo muy amplio en el que no todo sirve, y no siempre se tiene todo lo que se necesita.

Hay muchos tipos de cobertura de R.c., y muchas exclusiones y delimitaciones, franquicias, etc.

Cada riesgo es diferente, y tan diferente como las Aseguradoras y sus Productos.

Lo importante no es si se puede o no se puede, pues técnicamente se puede siempre que la póliza contratada de cada nave permita eliminar la garantía (pues tal vez sea un producto cerrado).

Lo importante es tenerlo bien asegurado (es fácil decirlo, pero no siempre hacerlo y/o conseguirlo).

Si la R.C. pura cubre tus expectativas (de cobertura y de precio respecto de las R.c. incluidas en los multirriesgos)... adelante.

A veces, la R.c. Pura (concretando la cobertura necesaria) sólo sirve de complemento a las R.C.s que se incluyen en las pólizas multirriesgos, las cuales, no siempre cubren todo lo necesario, y a veces, ofrecen lo mismo que la R.C. Pura a precio inferior.

En definitiva...

Coder, se puede si te dejan.

Convenir, puede convenir si se ha estudiado bien lo que se necesita, lo que te cubriría la R.C. pura y a que precio; y luego ver lo que te ahorras eliminando las R.C.s en los multirriesgos.

Eso pienso.

Suerte.

Cris.

Te sale rentable económicamente

Gracias Cris,

te puntualizo, la RC pura sera para patronal, explotación y trabajos fuera de instalaciones.

600.000 la de explot

150.000 las otras dos.

Por eso pensaba que eliminar las coberturas de RC en las pólizas de las naves.

Que piensas?

David.

Para ir analizando... pienso:

¿Qué franquicias?

Las franquicias es algo intrínseco al ramo de R.C.

Es algo que hay que tener en cuenta, sobre todo dependiendo de la cantidad de reclamaciones previstas anuales.

Con las franquicias no es lo mismo prever 3 reclamaciones de 5.000 euros/año, que 15 reclamaciones de 1.000 euros/año.

Luego, cabría comprobar los sublimites por daños personales (caso de haberlos); sublimites por siniestros anuales, etc... en definitiva... los Sub-limites.

Un capital de 150.000 lo encuentro bajo, porque un muerto puede costar 120.000, pero un paralitico podría costar 250.000 o a saber; y un derrumbe 500.000 (a una constructora, por ejemplo).

Luego no habla de R.C. POST-trabajos, y es una r.c. conveniente según a qué se dediquen.

La R.C. de trabajos cubre mientras se realiza el trabajo, pero no cubre los daños que puedan ocasionarse una vez entregado el trabajo o realizado el servicio.

Luego no habla de la R.C. Locativa o de Propiedad (frente a un arrendador, o por la propiedad del inmueble, respectivamente, aunque estas R.C.s suelen estar inmersas en la de explotación, pero cabe primero asegurarse que así es y si no, contratar la garantía.

La r.c. de explotación (según el producto y la aseguradora) suele incluir otras R.c.s (propiedad, trabajos, cruzada, etc.).

A veces vemos productos combinados, por ejemplo, dice R.c. trabajos, y te cubren el durante y el después. En R.C. no hay una plantilla standard... cada aseguradora y cada producto va a su bola.

Yo no me guiaría por lo que me ofrecen, sino por lo que necesito.

Yo, primero haría una lista de todas las R.C.s habituales para el gremio, y luego las ordenaría por preferencia o necesidad; y luego miraría si dichas R.c.s están incluidas en la póliza que pretendo contratar (por dicho orden).

Lo importante no es lo que te cubre un producto, sino tener cubierto lo que necesitas.

Sobre R.C. podríamos estar hablando un rato largo...

Tal vez le convenga dirigirse a un Corredor de Seguros, exponerle muy bien el riesgo que se pretende asegurar (pues esa es la clave para poder hacer bien el seguro), y preguntarle qué coberturas son las más adecuadas para dicho riesgo (por orde de prioridad).

Una vez tenga claro lo que necesita, luego cabría buscar entre las aseguradoras alguna a que lo ofrezca a precio razonable.

Creo que necesita apoyarse en un profesional...

Lo que Ud. hace es de lo más correcto (porque se preocupa y se interesa), pero en cuanto lo tenga claro, un profesional debería coger el testigo y facilitarle el acceso a eso que Ud. necesita.

El mejor profesional para eso es un buen Corredor de Seguros (ojo... digo -buen-).

Suerte.

Cris.

Gracias Cris, te has explayado! ;)

Te cuento lo que ocurre actualmente.

Según quien ha hecho las pólizas, agente de Generalli, quien hizo estas pólizas hace años y años.

La nave principal es la única que contiene el seguro de RC , es la única donde pone patronal 600.000 y explotación, sublimite por victima 150.000 , nada es post trabajos. Vol de facturación 1.5 mill de €.

y esta póliza debe contener la RCpor que nos cuesta como unos 2500 € más cara que la póliza de otra nave de similares características.

La actividad es la siderometalurgia, construcciones metálicas.

He pedido precios a otras compañías , creo que es preferible tener una póliza de RC pura para trabajos tanto dentro y fuera de instalaciones donde quede todo más claro sobre las coberturas, no entiendo como tiene montado este agente de Generalli, las pólizas.

En cuanto tengas mas info lo comentaré aquí.

Tener por un lado aseguradas las naves (daños propios), y luego por otro lado una R.c. Pura (completa y bien hecha), es una -muy buena opción-

Otra buena opción sería, además de lo anterior, en lo que al seguro de daños se refiere, contratar en un sólo seguro las cinco naves, identificándolas correctamente y atribuyéndole a cada una su valor correcto (tanto de continente como de contenido, así como las garantías opcionales que cada una de ellas requiera).

Eso, suele tener ventajas económicas sobre lo seguros además de otras ventajas de organización.

Los daños propios y la R.C. a terceros, son dos mundos distintos.

Si los distingues con pólizas diferentes, sabrás a qué atenerte en cada momento.

No veo mucho sentido cuando dices "esta debe tener la r.c. porque cuesta 2.500 más que las otras pólizas".

No me malinterpretes, pero dicha afirmación apunta a que no tienes nada claro lo que tienes asegurado.

A veces, en los seguros la solera otorga algún beneficio, pero generalmente ocasiona desfases, tanto en coberturas como en capitales asegurados y/o declaraciones sobre el riesgo.

Ejemplo... hace años podías tener mucho material en la nave (porque había mucho trabajo), pero hoy día, tal vez tengas menos de la mitad, lo que podría ocasionar que tengas asegurado más de lo necesario, y en consecuencia, estés pagando más de lo necesario en una nave, y menos de lo necesario en otra.

Se trata de hacer UN BUEN PLAN PREVISOR de aseguramiento, identificando correctamente cada una de las naves; sus valores de construcción, su almacenaje; su maquinaria; etc. etc.

A partir de aquí, puedes hablar de saber qué capitales necesita asegurar cada una de las naves, y ver si las tienes bien aseguradas, o poder pedir presupuestos en otras Aseguradoras, etc.

Yo, intentaría hacerlo todo de nuevo, con nuevos productos e incluso tal vez en nueva aseguradora. (Lo digo porque dices que los seguros tienen muchos años).
Eso sí... tendrías que respetar los plazos de preavisto de dos meses de antelación, y además, hacerlo muy bien hecho (porque hacerlo mal, puede traer consecuencias).

Identificar uno a uno los riesgos independientemente, un ligero inventario tanto de continente como de contenido (diferenciando los diferentes conceptos: maquinaria; existencias, bienes electrónicos, etc.).

No digo que Generali no esté bien, pero tener un Agente de Generali implica que todo lo que pueda ofertar (tanto en coberturas como en precio) será sólo lo que Generali le permita.

La diferencia entre un Agente y un Corredor (o Correduría) es que un agente trabaja PARA una sola aseguradora y él e debe a dicha aseguradora, sin embargo, un Corredor o Correduría trabaja CON varias aseguradoras y se debe a su cliente (es decir, al asegurado).

Si llevas todos los riesgos a un Corredor, el Corredor puede mirar diferentes productos (aseguradoras) y obtener diferentes precios.

Y, aunque sería trabajo del Corredor, yo tendría previamente muy claro lo que quiero y necesito, aceptando luego cualquier otra sugerencia.

Es decir, "... quiero asegurar 5 naves industriales en una sola póliza; y contratar un seguro de R.C. Pura para un negocio consistente en "carpintería de aluminio (cinco naves)", que incluya Explotación; Propiedad; Patronal; Trabajos y Post-trabajos; Cruzada; etc. etc.".

Luego, mediante cláusula, aclarar lo necesario sobre las cinco naves, etc.

Tal como digo... puede parecer todo muy engorroso, pero a la larga, y sobre todo debido a su importancia (tanto de aseguramiento como de precio), es muy conveniente dedicarle un tiempo para hacerlo bien.

Y hacerlo bien ahora, te puede ahorrar problemas en el futuro.

No es complicado, pero hay que dedicarle tiempo y como dije antes, tener a un buen profesional que te guíe en la gestión.

El mismo agente de Generali, si es de tu confianza y no quieres cambiarlo, puede hacerlo también (tal vez no con tanto margen como un Corredor), pero si entiende lo que necesitas y está dispuesto hacer -borrón y cuenta nueva- y dedicar tiempo, esfuerzo y conocimientos en proporcionarte lo que quieres y lo que necesitas, entonces es un buen agente.

Si no es así, se ha quedado sin pilas.

No olvides que una agente vende, asesora, etc.; pero al final, quien tiene que atender los siniestros es la aseguradora, y los atiende según se haya formalizado el contrato, síéndo este el único documento vinculante entre las partes, de ahí la importancia de hacerlo si no perfecto, sí lo mejor posible (sin escatimar esfuerzos).

Ese es un buen plan previsor (por lo menos, su comienzo).

Suerte.

Cris.

Si, efectivamente creo que es lo que voy a hacer.

Tengo grandes diferencias de precio entre compañías. Creo que la cobertura de RC pura y las naves sin RC es lo mejor. Todo queda más claro y lo veo más económico.

Solo me queda una duda, según necesidades de obra y exigencias de promotoras u otros, no tenemos contratada actualmente la RC Post trabajos o Trabajos acabados.

Sólo la contratamos en periodos que se nos exige para dar una garantía temporal. Es una cobertura que encarece bastante el producto.

A grandes rasgos, crees que es una cobertura muy básica , es decir de vital importancia, o podemos prescindir de ella a priori?

SAludos, me estas siendo de mucha ayuda Cris.

Difícil pregunta... porque su respuesta resulta del todo subjetiva.

Soy partidaria de asegurar lo máximo posible.

El problema es que con los seguros también te puedes emborrachar, y precisamente lo difícil es saber cuando están de más. (Aunque más vale que sobre, que no que falte)

Si conoces lo que cubre y no cubre un seguro, y luego conoces el riesgo que corres, es ahí cuando tu mismo sabrás si dicho seguro es o no de vital importancia.

Sólo tú sabrás si los trabajos que habéis entregado durante estos años han sido objeto de reclamaciones por daños como consecuencia de trabajos defectuosos.

Otra cosa a tener en cuenta es que esta garantía suele tener una duración, es decir, no te cubre los daños ocasionados como consecuencia de un trabajo defectuoso "durante toda la vida", sino sólo durante un tiempo determinado (por meses, un año, etc.).

Y otra cosa a tener en cuenta es que esta garantía no cubre en propio trabajo defectuoso, sino los daños que puede ocasionar a terceros el trabajo realizado y entregado como consecuencia de haberlo realizado de manera defectuosa (son dos cosas totalmente distintas, y además tiene su lógica -como casi todo en el mundo de los seguros-).

Por tanto, creo no poder responder con mucha claridad a tu duda, no obstante, si pudiese permitírmelo sí la contrataría, porque luego, si no te interesa en el futuro, siempre estarás a tiempo de quitarla en vencimientos posteriores.

A bote pronto se me ocurre que montas una estructura en una nave, la terminas, la entregas, y a la semana siguiente -no sé porqué- se viene abajo y muere una persona y otra queda muy tocada... ¿te habría sido útil dicha garantía?... yo creo que sí.

Ahora bien, si la estructura se viene abajo al cabo de 3 años... (fuera de periodo de cobertura)... la pregunta es... ¿sabes tú durante cuanto tiempo seríais responsables por dicha dicha instalación? (Porque yo no lo sé... tal vez convendría preguntarlo a un abogado o a un experto en consumo).

Lo que está claro es que cuando algo se viene abajo, rápidamente se busca la causa, y si la causa no esta clara o no es concreta (viento, explosión, un rayo, un huracán, etc.), al siguiente que buscan es al que lo construyó o lo instaló.

Por tanto, primeramente intentaría averiguar durante cuanto tiempo un instalador (como u o vosotros) es responsable de su trabajo

(Por ejemplo, un constructor lo es durante 10 años, de ahí que tengan su famosa R.C. DECENAL).

Y luego, intentaría tener cubierta la R.C. POST-TRABAJOS durante el máximo tiempo posible (sin pasar el periodo de responsabilidad) y luego, además, por el máximo capital asegurado posible.

Una manera de bajar prima de seguro (que te permita incrementar las garantías) es incrementando las franquicias (asumibles)

Ya dirás

Suerte

Cris.

Depende de precios y necesidades creo que optare por la RC pura y hacer una póliza con todas las naves desde que se vayan cumpliendo vencimientos.

Cris mil gracias!

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