Hipoteca en paro
Buenas noches, ehipotecas.
Intentaré resumir. Quiero comprarme un piso de 20 MM pesetas. Tengo 3MM en una cuenta ahorro vivienda y algo más ahorrado. Llevaba 4 años trabajando (contrato indefinido) y una buena nómina, pero llevo una semana en el paro (18 meses de máxima prestación). Como la agencia tiene otros interesados en el piso, me urge comprarlo ya.
¿Qué puedo hacer para pedir al banco una hipoteca? ¿Se tiene en cuenta mi historial o solo el presente? ¿Me podría avalar mi padre con su nómina de la pensión (190.000), o por estar yo en el paro es imposible? ¿Podría comprármelo con mi padre y así ya uno de los dos pone una nómina?
¿Sabes algo que pueda hacer para no desaprovechar esta oportunidad?
Muchas gracias por anticipado...
Intentaré resumir. Quiero comprarme un piso de 20 MM pesetas. Tengo 3MM en una cuenta ahorro vivienda y algo más ahorrado. Llevaba 4 años trabajando (contrato indefinido) y una buena nómina, pero llevo una semana en el paro (18 meses de máxima prestación). Como la agencia tiene otros interesados en el piso, me urge comprarlo ya.
¿Qué puedo hacer para pedir al banco una hipoteca? ¿Se tiene en cuenta mi historial o solo el presente? ¿Me podría avalar mi padre con su nómina de la pensión (190.000), o por estar yo en el paro es imposible? ¿Podría comprármelo con mi padre y así ya uno de los dos pone una nómina?
¿Sabes algo que pueda hacer para no desaprovechar esta oportunidad?
Muchas gracias por anticipado...
Respuesta de anabele
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Te voy a ser sincera, aunque a veces no siente del todo bien. Si vas a pedir ahora mismo la hipoteca, no te la concederán aunque tu paro supere con creces la cuota que tengas que pagar. Esto es debido a que las entidades bancarias se respaldan en que la hipoteca es para 20-30 años y que el paro solamente te durará 18 meses. Ante esta situación puedes intentar buscar soluciones.
1- Una primera solución sería que tu padre se pusiera de titular contigo. Tendría que saber la edad de tu padre (si cuando acabe la hipoteca es muy mayor, algunos bancos te pondrán problemas) pero si además de la nómina, tu padre tiene propiedades en principio no tendrás problemas.
2- Otra solución sería pedir la hipoteca con urgencia para firmar ya. La entidad bancaria te pedirá las dos últimas nóminas y tu declaración de la renta. Si solamente estás tú y la cuota de la hipoteca supera el 40% de tu sueldo, te pedirán normalmente avalista (puedes poner a tu padre) y así ya no lo tendrías que poner como titular y no se meterían con la edad.
Yo siempre aconsejo ir con la verdad por delante, ya que e banco más pronto o más tarde se acaba enterando y si necesitas algún día otro préstamo u otra cosa, no confiará en ti, pero te he dado esa posibilidad.
En cuanto a los 3MM es importante que los tengas porque así te servirán para cubrir los gastos de inscripción y las comisiones.
Yo te digo lo que haría una entidad bancaria normalmente. Pero te aconsejo que te pasees por unas cuantas ya que hay mucha competencia y podrías encontrar condiciones muy diferentes sobretodo en entidades pequeñitas.
Espero que te haya servido un poco de ayuda. Si algo no te ha quedado claro no dudes en decírmelo.
1- Una primera solución sería que tu padre se pusiera de titular contigo. Tendría que saber la edad de tu padre (si cuando acabe la hipoteca es muy mayor, algunos bancos te pondrán problemas) pero si además de la nómina, tu padre tiene propiedades en principio no tendrás problemas.
2- Otra solución sería pedir la hipoteca con urgencia para firmar ya. La entidad bancaria te pedirá las dos últimas nóminas y tu declaración de la renta. Si solamente estás tú y la cuota de la hipoteca supera el 40% de tu sueldo, te pedirán normalmente avalista (puedes poner a tu padre) y así ya no lo tendrías que poner como titular y no se meterían con la edad.
Yo siempre aconsejo ir con la verdad por delante, ya que e banco más pronto o más tarde se acaba enterando y si necesitas algún día otro préstamo u otra cosa, no confiará en ti, pero te he dado esa posibilidad.
En cuanto a los 3MM es importante que los tengas porque así te servirán para cubrir los gastos de inscripción y las comisiones.
Yo te digo lo que haría una entidad bancaria normalmente. Pero te aconsejo que te pasees por unas cuantas ya que hay mucha competencia y podrías encontrar condiciones muy diferentes sobretodo en entidades pequeñitas.
Espero que te haya servido un poco de ayuda. Si algo no te ha quedado claro no dudes en decírmelo.
Si se pusiera mi padre de titular conmigo, ¿me desgravaría yo sólo la mitad al hacer la declaración? ¿Y mi padre? Me han dicho que nada por la pensión...
Además, la directora de la sucursal con que trabajo (BSCH, que creo no tiene precisamente buenas condiciones, pero conoce mi trayectoria de los últimos años y bla, bla...) me ha dicho que aún sin nómina yo, sólo poniendo a mi padre como avalista, seguramente me lo darían.
¿Te lo crees? ¿En otros bancos, sin conocerme, aceptarían eso?
Y ya, abusando de tu paciencia, decirte si merece la pena solicitarla con ellos (4,5% el primer año y euribor+0,75%, según me han dicho) y cambiarla luego, o subrogarla, o lo que sea...
Qué lio.
Muchísimas gracias por la atención prestada y también por la rapidez en la respuesta.
Además, la directora de la sucursal con que trabajo (BSCH, que creo no tiene precisamente buenas condiciones, pero conoce mi trayectoria de los últimos años y bla, bla...) me ha dicho que aún sin nómina yo, sólo poniendo a mi padre como avalista, seguramente me lo darían.
¿Te lo crees? ¿En otros bancos, sin conocerme, aceptarían eso?
Y ya, abusando de tu paciencia, decirte si merece la pena solicitarla con ellos (4,5% el primer año y euribor+0,75%, según me han dicho) y cambiarla luego, o subrogarla, o lo que sea...
Qué lio.
Muchísimas gracias por la atención prestada y también por la rapidez en la respuesta.
Disculpa por la tardanza, pero ya sabes, con esto de las fiestas.
Te contestaré por partes:
1- Si tu padres se coloca contigo como titular de la hipoteca, tú solamente te desgrabarias el 50% y tu padre nada (ya que seguro que no sería primera residencia). Sería mejor colocarlo como avalista y así, aunque tuviera que responder igualmente si tú no pagaras, fiscalmente tú te podrías deducir el 100% de la cuota y de los gastos.
2- Si la directora de tu sucursal te ha dicho que poniendo a tu padre como avalista y tú sin nómina te la concederías, probablemente sea cierto. Ella se basará en la trayectoria que lleves como cliente y sobre todo en los bienes inmobiliarios que tenga tu padre (si tú no tienes nómina pero tu padre tiene, por decirte algo un piso de propiedad y una torre sabe seguro que pagareis y si no el banco tiene de donde cobrarse.
3- Probablemente en otras entidades, si no os conocen, tengáis problemas, ya que los bancos no quieren pisos, lo que quieren es que se les paguen las cuotas. Pero por intentarlo que no quede. Si tu padre se pone de avalista, contra más bienes tenga él más podréis forzar a las entidades para conseguir buenas condiciones.
4.- En cuanto a las condiciones (Euribor + 0.75 y un 4.5% de tipo de interés inicial) no es nada descabellado. Primeramente en cuanto al tipo de interés inicial se le puede regateas hasta un 4-4.25% sobretodo basándose de que acaban de bajar los tipos de interés, pero sobretodo en lo que tendrías que forzar un poco es en el diferencial del 0.75.- Piensa que el tipo de interés inicial solamente es para el primer año, en cambio el diferencial es para toda la vida del préstamo. Un 0.75 es una cosa normalita pero, tal y como te decía antes, si tu padre tiene buen patrimonio y actúa de avalista, se están concediendo diferenciales de un 0.60 - 0.65. Ahora también lo que te han ofrecido no es descabelladamente caro. Si la subrogas con estas condiciones te saldrá más caro el collar que el perro.
Saludos y si tienes alguna que otra duda no dudes en consultar.
Annabele.
Te contestaré por partes:
1- Si tu padres se coloca contigo como titular de la hipoteca, tú solamente te desgrabarias el 50% y tu padre nada (ya que seguro que no sería primera residencia). Sería mejor colocarlo como avalista y así, aunque tuviera que responder igualmente si tú no pagaras, fiscalmente tú te podrías deducir el 100% de la cuota y de los gastos.
2- Si la directora de tu sucursal te ha dicho que poniendo a tu padre como avalista y tú sin nómina te la concederías, probablemente sea cierto. Ella se basará en la trayectoria que lleves como cliente y sobre todo en los bienes inmobiliarios que tenga tu padre (si tú no tienes nómina pero tu padre tiene, por decirte algo un piso de propiedad y una torre sabe seguro que pagareis y si no el banco tiene de donde cobrarse.
3- Probablemente en otras entidades, si no os conocen, tengáis problemas, ya que los bancos no quieren pisos, lo que quieren es que se les paguen las cuotas. Pero por intentarlo que no quede. Si tu padre se pone de avalista, contra más bienes tenga él más podréis forzar a las entidades para conseguir buenas condiciones.
4.- En cuanto a las condiciones (Euribor + 0.75 y un 4.5% de tipo de interés inicial) no es nada descabellado. Primeramente en cuanto al tipo de interés inicial se le puede regateas hasta un 4-4.25% sobretodo basándose de que acaban de bajar los tipos de interés, pero sobretodo en lo que tendrías que forzar un poco es en el diferencial del 0.75.- Piensa que el tipo de interés inicial solamente es para el primer año, en cambio el diferencial es para toda la vida del préstamo. Un 0.75 es una cosa normalita pero, tal y como te decía antes, si tu padre tiene buen patrimonio y actúa de avalista, se están concediendo diferenciales de un 0.60 - 0.65. Ahora también lo que te han ofrecido no es descabelladamente caro. Si la subrogas con estas condiciones te saldrá más caro el collar que el perro.
Saludos y si tienes alguna que otra duda no dudes en consultar.
Annabele.
