Debo seguir aportando al plan de pensiones
Tengo un plan de pensiones, el cual ha tenido una rentabilidad del -2,64% este último año.
Estoy muy confundido con esto. ¿Debo seguir aportando al plan de pensiones?, según los gestores del banco, sí. Si traspaso este plan de pensiones a otro banco, ¿me cobrarían alguna comisión?.
¿Existe algún plan de pensiones "asegurado"?, vamos, que por lo menos no pierda nada de lo que vaya aportando.
1 Respuesta
Los gestores de tu banco son vendedores de productos, y por tanto su opinión es de parte. El banco es el único que tiene asegurada la ganancia con las comisiones que te cobra, y son uno de sus grandes negocios. Los planes de pensiones son productos opacos y que, por lo general, tampoco dan tan buenos resultados.
Te han dicho que te conviene seguir aportando. ¿Conocen tu gestor tu declaración de renta?. ¿Qué porcentaje de tus ingresos te logras reducir con lo que aportas?. Sólo sabiendo eso sabrás si te conviene o no aportar en un plan de pensiones.
Quizás ya lo sepas y no te estoy diciendo nada nuevo, pero a modo de resumen, si ganas poco dinero, un plan de pensiones no te compensa, incluso probablemente estés perdiendo dinero cada vez que aportas. Si ganas mucho, te compensa bastante más., ya que se supone que durante tu vida laboral estás pagando un mayor porcentaje a Hacienda y cuanto te jubiles, se supone que al ganar menos, pagarás también menor porcentaje a Hacienda.
Dicho esto. Los planes de pensiones son productos opacos y que en el caso de los bancos tampoco dan tan buenos resultados.
No pueden cobrar por traspasarlo a otro banco. Más bien, te ofrecerán algún incentivo para que no te lo lleves, cuando hayas pedido el traspaso. A fin de año, los banco suelen hacer ofertas para robarse clientes.
Planes asegurados antes, con la renta fija más alta, los había; ahora no lo sé. Los bancos por lo general suelen tener distintos planes con mayor o menor exposición a bolsa. Puedes ponerlo en un plan que tenga una mínima exposición a bolsa (aunque la RF también pierde). En todo caso, debes tener claro que un plan de pensiones es un producto a largo plazo. No deberías mirar sólo lo que ha ganado (perdido) este último año, si no, por poner un ejemplo, lo que ha ganado el plan en los últimos 10 años.
Hola de nuevo.
Estos últimos años he aportado el máximo posible (según mi renta) al plan de pensiones. La cantidad ha sido de unos 7.800€ al año y la devolución IRPF de estos últimos años ha sido de unos 2.000€ de media por año.
¿Estas cantidades hacen aconsejable la aportación?.
Gracias por contestar.
Lo que pides es complicado de saber a distancia.
Si quieres una orientación rápida grosso modo te diré que si ganas 1000 euros netos al mes, no te conviene demasiado. Si por el contrario cobras 3.500 netos euros al mes te conviene mucho. Y cuanto mayor sea la diferencia entre lo que cobras ahora y lo que prevés cobrar en la jubilación, más te convendrá.
Si quieres algo más detallado, en primer lugar hay que saber que cuando aportas a un plan de pensiones no "te deduces", si no que "reduces" tu base liquidable. Sobre dicha base liquidable aplicarás la tabla, que contiene diferentes porcentajes, siendo el último porcentaje "el marginal". Cuanto más alto sea tu marginal, más te conviene aportar al plan de pensiones. (Deberías compararlo con el marginal de quien cobra más que tú o menos que tú).
Dices que aportas 7.800 euros al año y tienes una devolución de 2.000 euros de IRPF. Lo segundo no tiene por qué estar relacionado necesariamente con lo primero.
Lo que tienes que hacer, es hacer un cálculo de la declaración de renta incluyendo la aportación de los 7.800 euros y otro cálculo de esa declaración sin incluirlos. La diferencia entre ambas cantidades es realmente lo que te ahorras. Pongamos que esa cantidad es 1800. Divide 1800/7800 y te dará un porcentaje. Cuanto más alto sea ese porcentaje, más te conviene.
Haz los mismos cálculos con alguien de tu familia que cobre "mucho", o que cobre "poco" en comparación contigo y a ver qué diferencias hay.
Muchas gracias por la contestación.
Si no es mucha molestia, te pido una aclaración más.
He hecho las cuentas que me decías:
- Mi rendimiento neto fue de 29.000€ aproximadamente.
- Declaración de renta incluyendo aportación de 7.800€: -2.400€ (devolución),
- Declaración sin incluir aportación: -168€ (devolución también),
- Diferencia: 2.232€ de ahorro.
- Porcentaje: 2232/7800 = 0,286
¿Qué te dicen estos números a grosso modo?.
Una vez más, gracias.
Que aunque varia bastante en función del territorio en el que vivas, pareces tener un sueldo medio que está muy bien y por tanto, mientras no cambien la normativa de rescate de los planes de pensiones, sí te es rentable, pero tampoco es que estés haciendo el negocio del siglo.
Puedes seguir aportando, como una forma de obligarte ahorrar (y no gastar), sabiendo que el dinero queda "bloqueado" y no puedes disponer de él, y también con una visión de futuro y por tanto mirando la rentabilidad de años. Deberías mirar el rendimiento de otros planes de pensiones (qué rentabilidad han tenido en 5/10 años, pero sabiendo que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras), y si lo ves mejor, llevártelo. Advierto que yo debería hacer lo mismo, y nunca termino de hacerlo.
Ahora, en mi visión particular de la vida, y por tanto dicho de manera subjetiva, yo aportaría siempre y cuando tuviera dinero aparte ahorrado "no bloqueado" que sea suficiente para cualquier imprevisto o para las cuestiones que tenga pensado gastar en un futuro.
