Por qué no me aseguran?

I. Hola Ak Saçi, siento la situación que atraviesa, aunque no puedo ayudarle por desconocimiento sobre este tema, si lo desea podría intentar facilitarle comunicación directa con varios expertos que creo podrán ayudarle de primera mano, sólo bastaría con citarlos.

Con todo, como habitual de la comunidad deseaba dejarle una pequeña información a cerca de este tema con la esperanza de que, si dispusiera de tiempo, pudiese serle de alguna utilidad mientras le atienden.

Antes de dejarle con la información, también quisiera proponerle que, llegado el caso y mientras recibe la respuesta de un profesional, estudie dirigirse a distintos organismos de ayuda al ciudadano, como son OCU, Facua, El Defensor del Asegurado, Centro Europeo del consumidor en España y El Defensor del pueblo.

https://cec.consumo.gob.es/CEC/home.htm 

https://www.defensasegurado.org/fundacion/tema-el-defensor-del-asegurado/ 

https://www.defensordelpueblo.es/

http://www.facua.org/es/guia.php?Id=49&capitulo=485.

https://www.ocu.org/reclamar

Disculpe por todo el trastorno de tanta lectura y la manera de responderle. Ánimo.

https://www.blancaortizabogados.com/es/blog/que-hacer-si-tu-aseguradora-rechaza-cubrir-un-siniestro/ 

https://www.doctori.com/blog/seguros/seguros-de-salud/que-hacer-si-tu-aseguradora-deniega-una-cobertura-medica 

https://asegurazo.es/fichero-sinco-que-es-como-afecta-precio-seguro/ 

https://armenterosabogados.com/reclamar-aseguradora-rechaza-siniestro/ 

*Es una situación frustrante, pero se trata de un problema muy común debido al funcionamiento del fichero SINCO, la base de datos que comparten casi todas las compañías de seguros en España para comprobar el historial de los conductores. [1, 2, 3]

(Que es la base de datos histórica de siniestralidad del seguro del automóvil gestionada por TIREA), debes saber que tienes derecho a reclamar, acceder a tus datos y exigir una alternativa. [1, 2, 3]

EL fichero SINCO (o SIHSA) recopila el historial de los partes de accidentes con culpa que has tenido en los últimos 5 años. Si hay algún error en este registro o si tu nivel de siniestralidad es muy alto, las compañías pueden denegarte la póliza o aplicar subidas drásticas de precio

Cuando el sistema automatizado de una aseguradora "no te encuentra" en los últimos dos años, directamente deniega la cobertura o te aplica una tarifa desorbitada porque te considera un conductor sin experiencia demostrable o de alto riesgo. [1, 2, 3]

Las causas principales por las que no apareces en el sistema suelen ser tres:

• Eras conductor ocasional: Si el seguro anterior estaba a nombre de otra persona (como tus padres o tu pareja) y tú estabas solo como conductor secundario u ocasional, muchas veces el fichero SINCO solo registra al tomador principal. [1, 2]

• Tu aseguradora previa no usa SINCO: Compañías muy importantes como Mutua Madrileña no comparten sus datos en este fichero compartido. Si venías de una de ellas, para el resto de aseguradoras eres "invisible". [1, 2]

• Llevas más de 6-12 meses sin seguro: Si diste de baja tu coche o vendiste el anterior y has estado un tiempo sin ninguna póliza a tu nombre, tu historial activo en la base de datos se "congela" o se archiva, mostrando que no has estado asegurado recientemente. [1, 2]

¿Cómo solucionarlo para conseguir cobertura?

Puedes desbloquear esta situación siguiendo estos pasos ordenados:

• Solicita el Certificado de Siniestralidad: Contacta con tu última compañía de seguros y pídeles explícitamente tu certificado de siniestralidad de los últimos 5 años. Por ley (Ley 21/2007), están obligados a entregártelo de forma gratuita en un plazo máximo de 15 días. Este papel oficial demuestra que sí has estado asegurado y si has tenido partes o no. [1, 2, 3]

• Contratación manual: En lugar de usar la web o un comparador automático, llama por teléfono o acude a una oficina de la nueva aseguradora. Explícales que tienes el documento físico. Un agente comercial podrá introducir tus datos de forma manual saltándose el bloqueo del sistema informático.

• Acude al Consorcio de Compensación de Seguros: Si aun presentando el papel te siguen rechazando por política interna (o porque realmente has estado más de dos años sin seguro de ningún tipo), la ley española garantiza que nadie puede quedarse sin seguro obligatorio. Si presentas dos negativas por escrito de dos compañías diferentes, el Consorcio de Compensación de Seguros te dará de alta una cobertura de responsabilidad civil de manera obligatoria. [1, 2, 3]

• 4. La solución definitiva: El Consorcio de Compensación de Seguros

  Si tu historial en SINCO es desfavorable (muchos partes con culpa) y ninguna aseguradora privada acepta darte cobertura, la ley te protege para que no te quedes sin circular: [1, 2]

• El requisito: Debes presentar al menos dos notificaciones de rechazo por escrito de dos compañías de seguros distintas.
• El trámite: Con esas dos negativas, puedes contratar el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio directamente con el Consorcio de Compensación de Seguros llamando al 900 222 665. Ellos no te pueden rechazar. [1, 2]

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No te preocupes porque legalmente tu coche tiene derecho a estar asegurado. Si Qualitas Auto u otras compañías del mercado tradicional te están denegando la cobertura para tu Seat Arona, suele deberse a criterios internos de riesgo automático (como acumulación de partes recientes, un error en los ficheros de siniestralidad de las aseguradoras como el archivo SINCO, o incidencias de impago). [1, 2]

Si te encuentras en un bloqueo total y necesitas circular ya, debes recurrir a la solución legal obligatoria en España.

📋 Los pasos definitivos para asegurar tu coche hoy mismo

• Consigue dos rechazos por escrito: Intenta contratar el seguro en dos compañías distintas de forma online o telefónica. Si te rechazan la póliza, diles claramente que necesitas que te envíen el justificante de rechazo por escrito (un correo electrónico sirve). Es tu derecho legal. [1, 2]

• Acude al Consorcio de Compensación de Seguros (CCS): Por ley en España, si al menos dos compañías te niegan el seguro, el Estado está obligado a asegurarte a través del Consorcio de Compensación de Seguros. Te darán una cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria (el seguro a terceros mínimo para poder circular legalmente sin multas). Puedes tramitarlo llamando directamente al 900 222 665 o mediante su página web. [1, 2, 3]

• Revisa tu historial de siniestralidad: Una vez resuelta la urgencia con el Consorcio, llama a atención al cliente de Qualitas Auto al 912 75 54 40 para exigirles que te aclaren el motivo exacto de la no renovación. También conviene comprobar que tus datos no hayan entrado por error en un fichero de solvencia o morosidad. [1, 2, 3]

⚠️ Recuerda: No circules bajo ningún concepto con el coche sin póliza activa. Las multas por ir sin seguro oscilan entre los 800 € y los 3.000 €, además de la inmovilización inmediata de tu vehículo por parte de las autoridades. [1]

¡Muchas gracias por tu tiempo David!

Revisaré toda la información y actualizaré si he llegado a alguna solución. 

Un cordial saludo 

Man, that sounds like an absolute nightmare, I'd be losing my mind too. Insurers are notoriously shady when it comes to loopholes like this. If Qualitas sent the official certificate proving you've been covered, Divina Se seguros refusing to look at it just because of some rigid internal automated rule is infuriatingly lazy.

Honestly, the Consortium is usually the ultimate safety net, but yeah, they only do third-party (responsabilidad civil) and they charge an arm and a leg because they know you have no other choice.

Did you try pulling your official driving record/history certificate directly from the DGT (the Certificado de Antecedentes de Seguros or just your Historial de conductor)? Sometimes bypassing the insurance companies' internal databases and showing an official DGT document forces their hand, or at least gives you leverage. Hang in there, dealing with Spanish bureaucracy for car insurance is honestly the worst.

Good afternoon Louis,

Thank you for your response.

I have discovered that there are even more errors: Qualitas reported to the DGT (Directorate-General for Traffic) that I have been insured from 08/2021 to 08/2026, when in reality I have been insured since 2020.

I even asked them to take these errors into account and provide me with a new quote. After asking for all my details, they told me they could not insure me based on my profile. When I asked for the reason, the representative said it did not show up on their system and that I couldn't speak to anyone to find out why. I then asked, "What should I do if there are errors or if I need to rectify them?" and they replied that I wouldn't be able to find out.

I asked them to send me the formal rejection by email so I would have written justification for the Consortium, but they said they couldn't send me anything.

It's a shame, but I have published a post on LinkedIn explaining the entire situation, tagging all the companies and people involved. Let's see if this professional pressure gets things moving.

Best regards,