Condiciones hipoteca

Te aconsejo que el seguro de vida no te lo vinculen a la hipoteca, ya que si lo cancelas seguro que te subirán el diferencial y pagarás más cuota. Una hipoteca son 20-30-40 años. Los seguros de vida van subiendo con la edad, por lo que hacia el final de la hipoteca puedes estar pagando un seguro de vida altísimo por la edad y deber muy poco.
Los seguros de vida no es un sacadinero, es la elección y situación personal de cada uno. Por ejemplo puede haber varias situaciones:
. Pareja joven, los dos trabajando. Se aconseja un seg. Vida del 50% hipoteca así si a uno le pasa algo, el otro paga hipoteca de la mitad del piso, al trabajar todo ok.
. Pareja él trabaja y ella ama de casa. Es una tontería que ella se saque seguro de vida ya que si a ella le pasase algo, él seguiría en la misma situación como hasta el momento, en cambio sí que sería interesante que él tuviera seg. De vida por el 100% hipoteca ya que si le pasase alguna cosa, ella no la podría pagar.
. Cuando es una pareja con niños por en medio relativamente pequeños, se aconseja cada uno 100% capital hipoteca ya que si uno se quedara solo posiblemente no podría pagar hipoteca, colegios...
El tema del seg. De vida es una decisión personal.
El tema de la provisión de fondos ha de ser exactamente igual en los dos bancos, puede ser que uno te coja ahora más provisión pero en la liquidación final deben de ser idénticos.
Personalmente veo mejor la primera opción. No te vincula a más de un año, aunque tiene un 0.05% de diferencial de más, después si te devuelve 3% recibos mensualmente, ya te compensa seguro ese 0.05%. Muy importante que no tiene comisión de apertura (¿165? MENOS) ni de amortización. Sí que es importante que no hablas del interés mínimo en la primera, lo tendrías que negociar.
También es importante negociar la comisión de subrogación del acreedor, osea cuánto te costaría por llevártela a otro banco. Un hipoteca es muy larga y debes de tener flexibilidad para podértela llevar a otro sitio ni no te interesa.
Cualquier duda estoy a tu disposición.

Hola de nuevo,
Me dices que la provisión de fondos debe ser igual, pero como te comenté hay una diferencia de unos 600 euros más en los gastos gestoría,... imagino que dependiendo del gestor con quien trabajes tendrá un coste u otro. Por eso yo para mis cálculos compensba esos 600 euros más baratos de la segunda opción con los 165 de comisión de apertura que cobran y teniendo en cuenta que hasta septiembre sería un tipo fijo del 1,75 y ahora el euribor está sobre un 1,2 (sumándole el 0,65 a la primera entidad se va a 1,85), por lo que sigue siendo más barata la segunda). La diferencia mayor la veo en la provisión de fondos. El diferencial con un 0,05 o 0,1 de diferencia tampoco será mucha.
De la primera opción me atrae lo de la cuenta remunerada con el 3%, ya que recibo a recibo durante 15 años es un importe a tener en cuenta, por eso te preguntaba si sabes lo que significa que las bonificaciones se consideran ganancia patrimonial... Si me dan un 3% pero me quitan por otro lado, no sé si vale la pena...
Lo del seguro de vida lo estudiaré a parte, no con el banco. Y el de hogar es obligatorio.
Ah y en la primera opción no hay suelo
¿Sigues viendo más clara la primera opción?
Gracias y Feliz Año Nuevo

Tienes razón en cuanto a la gestoría, aquí sí que no hay un importe std como en impuestos, notario y registro, aquí depende de la gestoría que utilice el banco será más cara o barata y sí que los puedes compensar con la comisión de apertura.
El tema del 3% de los recibos domiciliados, trabajo en una entidad que en su "CUENTA NÓMINA" ofrece esas condiciones. El tema de la ganancia patrimonial es que lo tienes que declarar a hacienda, exactamente igual que declaras cualquier interés que te paga el banco por dinero que tengas en él.
Tal y como te he dicho, es muy importante que ninguna de las opciones te obligue al tema del seguro de vida obligatorio para siempre en escritura (que te lo obliguen el primer, segundo... año puede ser normal pero sobretodo que no aparezca en escritura que si lo cancelas te sube el diferencial.
El tema del seguro del hogar, es normal que sea obligatorio, y lo es siempre. Piensa que el banco te da una hipoteca sobre una vivienda que si por desgracia se incendiaria y no hubiera seguro, no existiría y el banco perdería el dinero.
El tema del suelo, que no tenga o tenga el 1.5, bajo mi opinión, cualquiera de los casos es muy bien negociado ya que ni ahora que estamos con los intereses tan bajos actuaría ese suelo del 1.5 (vigila también el máximo, en principio no tiene que tener importancia pero la vida de la hipoteca es larga).
Bajo estas consideraciones las dos ofertas están prácticamente igualadas, bajo este supuesto, no sabría qué aconsejarte. Vigila el tema de la comisión de amortización anticipada parcial (por si tienes ahorros y quieres amortizar que puedas) y lo que te comenté de la comisión de subrogación a otra entidad, que ahora no le damos importancia pero la puede tener y bastante.
El tema del 3% te digo que es interesante, rápidamente en una economía normal son 10-¿15? Al mes.
Considerando lo que te he dicho, no te podría aconsejar 100% una mejor que la otra. Mira también la comodidad tuya si es una entidad con muchas oficinas o no, también el tema de sacar dinero del cajero (si es una entidad con pocas oficinas te cobrarán cada vez que saques) etc. Ante igualdad de condiciones de hipoteca, te aconsejo también que te fijes también en esos pequeños detalles.
Un saludo y cualquier duda estoy a tu disposición.