Préstamo
¿Hola, qué tal?
He pedido un préstamo para una vivienda. El préstamo es de 4.000.000 millones e iban a ser a 8 años. Había calculado lo de los 8 años, porque al parecer, para poder desgravar el máximo cada año, 25% de las 750.000 pesetas anuales no podías amortizar más del 40% en los 3 primeros años, no sé si estoy en lo cierto.
Había recibido una llamada del banco, no he podido hablar personalmente, hablaré con él mañana. Al parecer me va a comentar que ponga el préstamo a 15 años porque resultará mucho mejor a efectos fiscales. Mañana espero que me explique todo bien, pero me gustaría mucho poder tener alguna otra opinión antes de hablar con él.
Más cosas, yo tenía la intención de que todo el dinero que me sobrara al año, unas 400.000 pesetas meterlo en el préstamo a final de cada año, no sé si esto tiene algún inconveniente, ya sea en el préstamo de 8 ó 15 años. La cancelación parcial del préstamo es del 0% por parte del banco.
Muchas gracias por la ayuda,
Carlos
He pedido un préstamo para una vivienda. El préstamo es de 4.000.000 millones e iban a ser a 8 años. Había calculado lo de los 8 años, porque al parecer, para poder desgravar el máximo cada año, 25% de las 750.000 pesetas anuales no podías amortizar más del 40% en los 3 primeros años, no sé si estoy en lo cierto.
Había recibido una llamada del banco, no he podido hablar personalmente, hablaré con él mañana. Al parecer me va a comentar que ponga el préstamo a 15 años porque resultará mucho mejor a efectos fiscales. Mañana espero que me explique todo bien, pero me gustaría mucho poder tener alguna otra opinión antes de hablar con él.
Más cosas, yo tenía la intención de que todo el dinero que me sobrara al año, unas 400.000 pesetas meterlo en el préstamo a final de cada año, no sé si esto tiene algún inconveniente, ya sea en el préstamo de 8 ó 15 años. La cancelación parcial del préstamo es del 0% por parte del banco.
Muchas gracias por la ayuda,
Carlos
1 Respuesta
Respuesta de mfpardo1
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No me dices si el préstamo es a interés fijo o variable, para poderte comentar algo del préstamo. Lo del 0% de cancelación parcial es perfecto. Te comento como están actualmente los beneficios fiscales del préstamo para vivienda habitual y luego te contesto a tus preguntas.
Actualmente en la declaración de IRPF puedes deducir de la cuota íntegra un porcentaje en concepto de deducción, esta cantidad que puedes deducir cada año son tanto de intereses de préstamo como de amortización de capital y además todos los gastos derivados de la financiación (comisión de apertura, escritura de compraventa de hipoteca, tasación, pagos al contado).
Los dos primeros años tienes derecho al 25% de las primeras 750.000 pts. y el 15% de las siguientes 750.000 ptts
El resto de años el 20% de las primeras 750.000 pts y el 15% de las siguientes 750.000 pts.
Las cantidades pagadas que superen 1.500.000 pts no tienen deducción.
También se pueden deducir en la declaración, bajo el concepto de deducción de la cuota íntegra, el 15% de las cantidades satisfechas para la adquisición de la vivienda habitual, hasta un límite conjunto de 1.500.000 pts.( escritura de compraventa etc.).
Te aconsejo que el primer año tengas en cuenta los gastos de notaria etc. para que no te pases del límite de 1.500.000 pts. Después lo que me comentas que quieres poner 400.000 pts de ahorro, te aconsejo que los dos primeros años no superes las 750.000 pts, ya que la cantidad que podrás deducir será siempre un 10% menor a partir de esa cantidad los dos primeros años y un 5% los siguientes.
Respecto de pasar del préstamo de 8 a 15 años. Los beneficios fiscales que tendrías es el derecho a deducir durante 15 años, pero también los intereses que pagaras serán mayores. Ten en cuenta que en los préstamos hipotecarios al principio pagas muchos intereses y poca cuota de amortización y al final de la vida del préstamo es al revés, por lo que al principio del préstamo es conveniente reducir cuota(lo que pagas cada mes) y al final de la operación reducir el plazo ( de los 15 años te van reduciendo meses).
Si tienes alguna duda ya me lo comentaras.
Actualmente en la declaración de IRPF puedes deducir de la cuota íntegra un porcentaje en concepto de deducción, esta cantidad que puedes deducir cada año son tanto de intereses de préstamo como de amortización de capital y además todos los gastos derivados de la financiación (comisión de apertura, escritura de compraventa de hipoteca, tasación, pagos al contado).
Los dos primeros años tienes derecho al 25% de las primeras 750.000 pts. y el 15% de las siguientes 750.000 ptts
El resto de años el 20% de las primeras 750.000 pts y el 15% de las siguientes 750.000 pts.
Las cantidades pagadas que superen 1.500.000 pts no tienen deducción.
También se pueden deducir en la declaración, bajo el concepto de deducción de la cuota íntegra, el 15% de las cantidades satisfechas para la adquisición de la vivienda habitual, hasta un límite conjunto de 1.500.000 pts.( escritura de compraventa etc.).
Te aconsejo que el primer año tengas en cuenta los gastos de notaria etc. para que no te pases del límite de 1.500.000 pts. Después lo que me comentas que quieres poner 400.000 pts de ahorro, te aconsejo que los dos primeros años no superes las 750.000 pts, ya que la cantidad que podrás deducir será siempre un 10% menor a partir de esa cantidad los dos primeros años y un 5% los siguientes.
Respecto de pasar del préstamo de 8 a 15 años. Los beneficios fiscales que tendrías es el derecho a deducir durante 15 años, pero también los intereses que pagaras serán mayores. Ten en cuenta que en los préstamos hipotecarios al principio pagas muchos intereses y poca cuota de amortización y al final de la vida del préstamo es al revés, por lo que al principio del préstamo es conveniente reducir cuota(lo que pagas cada mes) y al final de la operación reducir el plazo ( de los 15 años te van reduciendo meses).
Si tienes alguna duda ya me lo comentaras.
Muchas gracias por la aclaración en tu respuesta.
El tipo de préstamo es variable. El 4'95% el primer año y luego el EURIBOR + 0'80% el resto del periodo. Cantidad de préstamo 4.000.000. La cancelación parcial es 0 e imagino que la total también. En los papeles la comisión de cancelación era 0, imagino que será parcial y total.
Yo hice las cuentas de 8 años para no amortizar más del 40% los 3 primeros años, no sé si me puedes calcular, para quedarme más tranquilo que esto es así, que en los 3 primeros años no amortizo más del 40%.? De esta manera puedo deducir el 25 % de las 750.000 ptas.
Yo creo que después de lo que me comentas será mejor dejarlo en 8 años, si me animas así lo dejo. Pensando en el director del Banco a él le interesará más que sea a 15 años, sacará algo más, él es parte interesada y su opinión no va a ser lo más objetiva posible.
Lo de no llegar a las 750.000 pesetas lo tendré en cuenta cada año, viene bien saberlo.
Nada más, si me puedes comentar lo anterior ideal.
Muchas gracias anticipadas,
Carlos
El tipo de préstamo es variable. El 4'95% el primer año y luego el EURIBOR + 0'80% el resto del periodo. Cantidad de préstamo 4.000.000. La cancelación parcial es 0 e imagino que la total también. En los papeles la comisión de cancelación era 0, imagino que será parcial y total.
Yo hice las cuentas de 8 años para no amortizar más del 40% los 3 primeros años, no sé si me puedes calcular, para quedarme más tranquilo que esto es así, que en los 3 primeros años no amortizo más del 40%.? De esta manera puedo deducir el 25 % de las 750.000 ptas.
Yo creo que después de lo que me comentas será mejor dejarlo en 8 años, si me animas así lo dejo. Pensando en el director del Banco a él le interesará más que sea a 15 años, sacará algo más, él es parte interesada y su opinión no va a ser lo más objetiva posible.
Lo de no llegar a las 750.000 pesetas lo tendré en cuenta cada año, viene bien saberlo.
Nada más, si me puedes comentar lo anterior ideal.
Muchas gracias anticipadas,
Carlos
De nuevo Ortiz:
No te preocupes por lo de amortizar más del 40% los 3 primeros años, ya que como te he comentado al principio pagaras más intereses que préstamo amortizaras. Te lo explicaré con tu préstamo:
Si tú préstamo de 4 millones lo pagas a 8 años pagarás unas 50.545 pts a mes. De esas 50.545, 34.045 correponderan a devolución del préstamo, durante el primer mes e incrementara mensualmente la misma cantidad multiplicada por 1,004125 y el resto corresponderá intereses.
Si esas 35.000 pts más o menos del primer año las multiplicamos por los 12 meses del año quedara 420.000 pts anuales. El 40% de tu préstamo seria 1.600.000 que si lo dividimos por tres quedará 533.333 que puedes amortizar al año. Si lo haces a 8 años no pongas mucha cantidad a cuenta así no pasaras ese tope.
Yo te recomendaría a 10 años. La cuota que pagarías será el primer año de unas 42.400 pts al mes, y el resto de los años tal como está el mercado actualmente pagarías unas 44.000 pts. y aparte podrías anticipar cada año unas 200.000.
Si tienes más dudas ya me lo comentarás.
No te preocupes por lo de amortizar más del 40% los 3 primeros años, ya que como te he comentado al principio pagaras más intereses que préstamo amortizaras. Te lo explicaré con tu préstamo:
Si tú préstamo de 4 millones lo pagas a 8 años pagarás unas 50.545 pts a mes. De esas 50.545, 34.045 correponderan a devolución del préstamo, durante el primer mes e incrementara mensualmente la misma cantidad multiplicada por 1,004125 y el resto corresponderá intereses.
Si esas 35.000 pts más o menos del primer año las multiplicamos por los 12 meses del año quedara 420.000 pts anuales. El 40% de tu préstamo seria 1.600.000 que si lo dividimos por tres quedará 533.333 que puedes amortizar al año. Si lo haces a 8 años no pongas mucha cantidad a cuenta así no pasaras ese tope.
Yo te recomendaría a 10 años. La cuota que pagarías será el primer año de unas 42.400 pts al mes, y el resto de los años tal como está el mercado actualmente pagarías unas 44.000 pts. y aparte podrías anticipar cada año unas 200.000.
Si tienes más dudas ya me lo comentarás.
