Declararme insolvente

Respuesta de
Usuario
Hola, Yo con mi novio tenemos una hipoteca con lo cual hemos pagado 2 años y pico. Este mes hemos dejado de pagarlo porque yo no trabajo y se me acabo el paro ( tampoco cobro alguna ayuda) y mi novio es autónomo pero le faltan 2 semanas hasta que se le acaban el trabajo. ¿Hemos hablado con el banco y nos han ofrecido una ampliación que tampoco nos sirve ( con una cuota de 600?), porque mi novio como autónomo no tiene derecho al paro.Mi pregunta es si nos podemos declararnos insolvente, si hay algún coste y que supone esto ( he leído en noticias que declararte insolvente supone un coste de 10-15 % del préstamo hipotecario, ¿y cómo nosotros tenemos un préstamo de 185.000? Esto significa un coste de 18500-¿37000?) ¿Es verdad?
Experto
No se la respuesta a tu pregunta pero he mirado por internet que es declararse insolvente y me ha parecido esta información aunque eso si te facilito una página web que hablan de las personas cuando se declaran insolventes que lo lleva todo un bufete de abogados te pones en contacto a ver que es lo que te asesoraran y te dicen
En primer lugar, una cuestión terminológica: ¿Es lo mismo declararse 'insolvente' que declararse en 'suspensión de pagos'?
Ya no existe la declaración de Suspensión de Pagos o Quiebra, ambos procedimientos pasaron a mejor vida con la entrada en vigor el pasado 1 de septiembre de 2.003, de la nueva Ley Concursal, la cual sustituye ambos procedimientos por uno solo denominado Concurso de acreedores. En este sentido la pregunta debiera ser, ¿es lo mismo declararse "insolvente" que declararse en "Concurso de acreedores"?, a lo cual he de decir que son términos diferentes, ya que desde un punto de vista técnico la declaración judicial de insolvencia en España no existe, si existe la situación judicial de Concurso de acreedores.
Cosa diferente es que alguien sea o se encuentre en estado de insolvencia, lo cual no constituye forma legal alguna sino que sencillamente se trata de alguien (persona física o jurídica) que carece de bienes o patrimonio a su nombre con el que responder de deudas ante terceros acreedores, esta situación constituye el paso previo a la solicitud del Concurso de Acreedores ante los Juzgados de lo Mercantil y que procura una ayuda al deudor para intentar solventar su crisis, bien a través de un Convenio, bien mediante la liquidación de sus bienes o activos.
2. Breve enumeración de las principales leyes que regulan estas situaciones
En lo que a personas físicas se refiere, la posibilidad de declararse en situación de concurso de acreedores es muy reciente, concretamente desde la entrada en vigor, el pasado 1 de septiembre de 2.003, de la Ley Concursal 22/2003 de 9 de julio.
En lo que a Compañías Mercantiles se refiere las situaciones de insolvencia de las Compañías se regula, aparte de en la actual Ley Concursal mencionada en el anterior párrafo, en la Ley de Sociedades de Responsabilidad limitada y la Ley de Sociedades Anónimas en todo lo relativo a disolución y liquidación de Sociedades, y en el actual Código de Comercio.
3. ¿Existe riesgo de que el fuerte endeudamiento hipotecario de las familias españolas, junto a las últimas subidas del euribor, eleven el número de casos de personas o familias que se declaran insolventes (o en suspensión de pagos)?
Sí, la respuesta ha de ser necesariamente afirmativa. Asimismo, la posibilidad de acogerse al concurso de acreedores para evitar el embargo de la vivienda por impago de la hipoteca es, hoy por hoy, prácticamente imposible, ya que para paralizar las acciones hipotecarias de los bancos que conllevan el embargo de la vivienda, hay que acreditar que la misma se encuentra afecta a la actividad empresarial de la persona física, lo cual en la mayoría de los casos no se produce.
En este sentido se han venido manifestando los Juzgados de lo mercantil, seguramente para evitar una avalancha en el futuro de Concursos de personas físicas, por ello habrá que estar al tanto de un posible giro Jurisprudencial que permita defender esa posibilidad.
4. En cualquier caso, parece que el número de personas que elige esta posibilidad es todavía pequeño. ¿A qué se debe?
En primer lugar al desconocimiento, en segundo lugar a que el procedimiento no es barato y no parece que los afectados puedan acogerse a la justicia gratuita, y en tercer lugar porque las posibilidades de éxito, en cuanto a personas físicas, se limitan a los bienes afectos a su actividad empresarial, y por consiguiente las personas físicas a las que puede ser de utilidad este procedimiento legal no son tantas como en principio podría parecer.
5. ¿Cuáles son las situaciones más frecuentes que hacen que una persona (o familia) se vea obligado a declararse insolvente (o en suspensión de pagos)? Pequeño desarrollo de cada una de ellas.
En líneas generales el impago generalizado de todas sus obligaciones dinerarias o la previsión de que en un plazo inminente no se cumplirán los mismos (sobreseimiento generalizado de pagos)
6. Trámites, paso a paso, que debe poner en marcha un ciudadano que inicie un procedimiento para declarase insolvente: documentos que debe presentar, personas que deben intervenir (abogados, etc) y fases por las que pasa este procedimiento.
El procedimiento comienza con la presentación de la solicitud de Concurso ante los Juzgados de lo Mercantil y ha de ir firmado por abogado y procurador.
En dicha solicitud el deudor expresará si su estado de insolvencia es actual o inminente y a la solicitud habrá de acompañarse
i) un poder especial para solicitar el concurso
ii) una memoria expresiva de la historia jurídica y económica del deudor y si es persona física casada, indicará en la memoria la identidad del cónyuge, con expresión del régimen económico del matrimonio, o los datos del causante si se trata de una herencia
iii) inventario de bienes y derechos, con expresión de su naturaleza, lugar en que se encuentren, datos de identificación registral, correcciones valorativas y se indicarán además los gravámenes y cargas que afecten a esos bienes y derechos
iv) por último, una relación de acreedores, por orden alfabético, con expresión de la identidad de cada uno de ellos, así como de la cuantía y el vencimiento de los respectivos créditos y las garantías personales o reales constituidas.
Si el deudor estuviera especialmente obligado a la llevanza de contabilidad, la Ley especifica otra serie de documentación añadida.
Por último indicar, que el concurso también podría ser instado por un acreedor, en cuyo caso el acreedor que lo haga deberá expresar en la solicitud el origen, naturaleza, importe, fechas de adquisición y vencimiento y situación actual del crédito del que acompañara documento acreditativo.
En todos los Concursos se procede al nombramiento de Administradores concursales cuyo primordial fin es la conservación y administración de la masa activa, es decir, el conjunto de bienes y derechos propiedad del deudor.
7. Duración aproximada de todo este proceso.
Depende enormemente del tipo de Concurso, número de acreedores, cantidad adeudada, patrimonio a liquidar en caso de que el Concurso se vea abocado a una liquidación, etc. Asimismo, depende del lugar o ciudad en la que recaiga la demanda, pero en líneas generales su resolución estaría entre uno a tres años.
8. ¿Qué beneficios obtiene la persona declarada insolvente: reducción de la deuda, aplazamiento...?
El Concurso de Acreedores viene a ser como la tabla de salvación para un náufrago, es una manera de que el deudor coja aire y respire. En líneas muy generales, el efecto característico que produce la admisión del concurso es la paralización del devengo de intereses de todas las obligaciones, así como la suspensión de todas las ejecuciones en curso contra los bienes de la empresa o de la persona jurídica, incluidas las ejecuciones por créditos hipotecarios, las promovidas por Hacienda, Seguridad Social y trabajadores (estos con ciertos límites).
Otro tanto ocurre con los contratos de arrendamiento ya que se permite a los administradores concursales suspender el desahucio y lanzamiento del deudor, empresa o persona física, de los locales que ocupa para su actividad, viniendo en tales casos obligando el propietario del local a continuar con el arrendamiento, eso sí, percibiendo el pago de las rentas atrasadas y de las futuras como crédito contra la masa, los cuales son los primeros en cobrar en caso de convenio o liquidación de activos.
9. Coste aproximado
El coste se determina en función del pasivo, es decir, de la cantidad dineraria que se adeuda, bien sea persona física o jurídica. En atención a dicha cifra, se aplican los diferentes baremos de los Colegios profesionales, tanto de abogados como de Procuradores.
10. ¿Desea añadir algún otro tema de interés?
En mi opinión, la actual Ley Concursal ha desvirtuado mucho la verdadera utilidad del concurso de acreedores en lo que a personas físicas se refiere, dado que, contrariamente a otros países como por ejemplo Estados Unidos donde se permite la declaración de quiebra de la persona física con muchísimas menos restricciones que las impuestas por nuestra Ley, y protege la "casi" totalidad del patrimonio del deudor, por el contrario nuestra legislación hace demasiado hincapié en la afección o no de los bienes a la actividad empresarial o profesional del deudor (persona física), lo que en la práctica resta muchas posibilidades de aplicación.
Una posibilidad interesante que brinda la nueva Ley es la declaración del concurso de la herencia, lo cual si es realmente útil en aquellos casos en los que los herederos en encuentran con que aparte de algunos bienes muebles o inmuebles por ejemplo, no heredan otra cosa salvo deudas del causante, o dichos bienes inmuebles se encuentran gravados con cuantiosas cargas, con imposibilidad de vender (realizar) los mismos de forma rápida antes de comiencen las ejecuciones hipotecarias.
En este caso el Concurso da un margen más amplio a los herederos para poder liquidar los activos de la masa sin que los mismos salgan a subasta, en cuyo caso el precio sería probablemente más bajo.

Julio Rocafull y
Fernando J. García Martín
Socios Directores y Administradores Concursales
AGM ABOGADOS
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