Anónimo
¿Reunificación con hipoteca?
Ya que atravesamos una situación muy complicada. En 2007 compramos nuestra vivienda, como necesitábamos el total del precio de compra y no queríamos tener que recurrir a un avalista, hicimos nuestra hipoteca con la única entidad que aceptaba estas condiciones. Evidentemente nada es gratis, y las cuotas se revisan semestralmente con las correspondientes subidas, a día de hoy, prácticamente inasumibles. En estos años para poder hacer frente, hemos pedido pequeños préstamos así como tarjetas de crédito, por lo que actualmente estamos asumiendo "pequeñas cuotas" llenas de intereses y amortizando muy poco capital. Si sumamos esas pequeñas cuotas, otro préstamo personal que tenemos y la hipoteca, actualmente no llegamos a final de mes. No podemos resistir más, actualmente la hipoteca y el personal lo tenemos al día, pero de los pequeños ya tenemos pendientes los recibos del mes pasado. He calculado, el importe total de estos "pequeños" y asciende a unos 18000 euros, este importe en un préstamo personal "normal" en lugar de pagar más de 700 euros al mes y no amortizar nada, pagaríamos bastante menos y amortizaríamos más. Inconveniente: Ningún banco asume ese crédito, porque la hipoteca es superior al 80%, hemos conseguido negociar rebajar las cuotas de la hipoteca durante un periodo de tiempo, cuando finalice y en las circunstancias actuales no podremos asumirlo. Tenemos dos nóminas con contrato fijo las dos, y con una antigüedad en la empresa el que menos de 8 años, pero dado el endeudamiento ninguna Entidad nos concede un préstamo personal para reunificar todas esas pequeñas cuotas que se nos hacen inasumibles ( también tenemos dos hijos ), y tampoco podemos pedir una ampliación de hipoteca. Después de darle muchas vueltas, lo único que se me ocurre es pedir el favor a un familiar ( es mi último recurso ) y solicitarle que me pida un préstamo sobre su hipoteca. Las cuestiones son:
¿Hay alguna otra opción que a mi no se ocurra?
Si lo hacemos a través de un familiar, ¿cómo se haría? ¿Hay alguna forma de que nosotros fuéramos los titulares de esa deuda o que pagáramos la cuota directamente?
¿Puede ser sobre una propiedad fuera de la ciudad donde residimos?
¿Tiene qué estar libre de cargas o valdría con una mínima hipoteca sobre la vivienda?
¿Hay alguna otra opción que a mi no se ocurra?
Si lo hacemos a través de un familiar, ¿cómo se haría? ¿Hay alguna forma de que nosotros fuéramos los titulares de esa deuda o que pagáramos la cuota directamente?
¿Puede ser sobre una propiedad fuera de la ciudad donde residimos?
¿Tiene qué estar libre de cargas o valdría con una mínima hipoteca sobre la vivienda?
1 respuesta
Respuesta de ahorro
1
L verdad es que vuestra situación no es fácil y no hay ninguna solución milagrosa.
Como ya muy bien has dicho, encontrar otra entidad que os refincie será prácticamente imposible. Por ello deberíais de negociar con vuestro actual banco.
Una solución parcial podría ser aumentar el plazo de la hipoteca. Dependiendo de vuestra edad y del plazo actual de la hipoteca podrían aumentarlo en 5 o 10 años. De esta manera la cuota disminuiría aunque al estar más tiempo acabaríais pagando más intereses. Además os supondría gastos de notario registro... Esta posibilidad tendríais que negociala con vuestro banco.
Por otra parte deberías eliminar cualquier tipo de tarjeta decrédito, quedaros solo con la de débito. De esta manera os adaptarías al dinero que tenéis en cada momento. Se que es duro pero lo mejor en determinados momentos es no tener tarjetas.
Si decidís pedir un préstamo a un familiar para cancelar las tarjetas y los prestamos pequeños si ese familiar tiene el dinero podríais hacer un préstamo "privado". Es legal, deberías hacer un documento y registrarlo en la conserjería de Hacienda de vuestra comunidad. Las condiciones las marcáis entre las partes.
Si el familiar no tiene el dinero, una solución sería que pidiera uno y que vosotros le avalarais. En este caso podría ser un préstamo personal o hipotecario, dependerá del importe. Si es hipotecario puede ser sobre cualquier propiedad y si no esta libre de cargas tendría que hacer una segunda hipoteca en el mismo banco que tenga la primera. En este caso recuerda que este familiar será quien tenga que pagar las cuotas al banco y a vosotros solo os reclamarían si él no paga.
La última solución podría ser, que un familiar que tenga una propiedad libre de cargas os la "preste" para hipotecarla. Vosotros seríais los titulares del préstamo y él garante hipotecario. Esto significa que si vosotros no pagáis le podrían embargar la propiedad, pero no irían contra su nómina ni el resto de patrimonio.
Mucha suerte y un saludo
Como ya muy bien has dicho, encontrar otra entidad que os refincie será prácticamente imposible. Por ello deberíais de negociar con vuestro actual banco.
Una solución parcial podría ser aumentar el plazo de la hipoteca. Dependiendo de vuestra edad y del plazo actual de la hipoteca podrían aumentarlo en 5 o 10 años. De esta manera la cuota disminuiría aunque al estar más tiempo acabaríais pagando más intereses. Además os supondría gastos de notario registro... Esta posibilidad tendríais que negociala con vuestro banco.
Por otra parte deberías eliminar cualquier tipo de tarjeta decrédito, quedaros solo con la de débito. De esta manera os adaptarías al dinero que tenéis en cada momento. Se que es duro pero lo mejor en determinados momentos es no tener tarjetas.
Si decidís pedir un préstamo a un familiar para cancelar las tarjetas y los prestamos pequeños si ese familiar tiene el dinero podríais hacer un préstamo "privado". Es legal, deberías hacer un documento y registrarlo en la conserjería de Hacienda de vuestra comunidad. Las condiciones las marcáis entre las partes.
Si el familiar no tiene el dinero, una solución sería que pidiera uno y que vosotros le avalarais. En este caso podría ser un préstamo personal o hipotecario, dependerá del importe. Si es hipotecario puede ser sobre cualquier propiedad y si no esta libre de cargas tendría que hacer una segunda hipoteca en el mismo banco que tenga la primera. En este caso recuerda que este familiar será quien tenga que pagar las cuotas al banco y a vosotros solo os reclamarían si él no paga.
La última solución podría ser, que un familiar que tenga una propiedad libre de cargas os la "preste" para hipotecarla. Vosotros seríais los titulares del préstamo y él garante hipotecario. Esto significa que si vosotros no pagáis le podrían embargar la propiedad, pero no irían contra su nómina ni el resto de patrimonio.
Mucha suerte y un saludo
Muchísimas gracias por su interés. Efectivamente, no es una situación fácil, pero al menos gracias a usted puedo valorar varias posibilidades.