Anónimo
Ayuda con los intereses de la hipoteca
Hola!
Te explico las condiciones de mi préstamo y me gustaría que me pudieras explicar las condiciones porque no me aclaro mucho.
¿Pedí 268500? A 35 años hace casi 2 años(hará 2 años en marzo)y durante el primer año he pagado 4.15 de interés nominal anual(¿una cuota de 1213?). El segundo estoy pagando 4.35(es decir, ¿1245?), pero a partir de marzo, tengo los intereses variables.Y aquí es donde especifica que el nuevo tipo nominal de interés sera el resultante de aplicar durante toda la vida de la operación, el IRPH-CAJAS(la revisión la tengo anual). ¿Qué significa esto? Porque ademas, después de eso pone, que si desaparece en un futuro ese tipo de referencia, el nuevo tipo de interés sustitutivo sera el resultante de incrementar al Euribor un margen de un punto porcentual de interés.
Ademas, durante los 36 meses siguientes(desde marzo), aunque el interés es variable, nunca puede ser superior a 5.9
¿Por lo tanto sabes cuanto puedo pagar más o menos? ¿Me interesa seguir con este tipo de préstamo o es mejor que negocie las condiciones y ponga como interés referencial el euribor ahora que esta al 3.4?
Otra cosa, ¿una de las clausulas del préstamo es que la tasa anual equivalente de coste de la operación es de 4.805%anual.Que significa eso?
Espero tus respuestas.
Muchísimas gracias
Te explico las condiciones de mi préstamo y me gustaría que me pudieras explicar las condiciones porque no me aclaro mucho.
¿Pedí 268500? A 35 años hace casi 2 años(hará 2 años en marzo)y durante el primer año he pagado 4.15 de interés nominal anual(¿una cuota de 1213?). El segundo estoy pagando 4.35(es decir, ¿1245?), pero a partir de marzo, tengo los intereses variables.Y aquí es donde especifica que el nuevo tipo nominal de interés sera el resultante de aplicar durante toda la vida de la operación, el IRPH-CAJAS(la revisión la tengo anual). ¿Qué significa esto? Porque ademas, después de eso pone, que si desaparece en un futuro ese tipo de referencia, el nuevo tipo de interés sustitutivo sera el resultante de incrementar al Euribor un margen de un punto porcentual de interés.
Ademas, durante los 36 meses siguientes(desde marzo), aunque el interés es variable, nunca puede ser superior a 5.9
¿Por lo tanto sabes cuanto puedo pagar más o menos? ¿Me interesa seguir con este tipo de préstamo o es mejor que negocie las condiciones y ponga como interés referencial el euribor ahora que esta al 3.4?
Otra cosa, ¿una de las clausulas del préstamo es que la tasa anual equivalente de coste de la operación es de 4.805%anual.Que significa eso?
Espero tus respuestas.
Muchísimas gracias
1 respuesta
Respuesta de nacholon
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El irph cajas es uno de los indices que se pueden tomar para la revisión de las hipotecas, como cualquier indice se publica todos los meses sobre el día 20-22 y el publicado se refiere al mes anterior, es decir el publicado el 20 de diciembre corresponde a noviembre (esto es así en el euribor y en todos).
Nadie sabe lo que pagaras porque en marzo te aplicaran el publicado en febrero y que corresponderá a enero, y así te lo aplicaran durante un año y cada año te lo cambiaran por el que se publique cada febrero y así sucesivamente.
Lo del euribor + un punto es por si el irph cajas deja de publicarse o existir (algo más que improbable) cuando se contrata el euribor también se dice que el sustitutivo sera irph cajas o bancos o conjunto de entidades etc. eso no debe de preocuparte.
Por otra parte tienes UN TECHO que es el 5,9, es decir por mucho que subiera nunca te podrán aplicar más de ese techo (esa es una buena cosa)
Por otra parte pasarte al euribor eso no esta en tu mano si no que tendría que aceptarlo el banco y se hace mediante una NOVACIÓN de la hipoteca, con todos los gastos consiguientes a tu cargo ademas de que no pinses que te iban a aplicar el 3,4 así de simple porque si a ese 3,4 le sumas el + 1 ya estarías en el 4,4 por encima de lo que tu estas ahora pagando.
Y por ultimo lo de TAE (tasa anual equivalente) OLVIDATE, (es un poco largo de explicar y no merece la pena) es una fórmula SOLO A EFECTOS INFORMATIVOS, obligatoria por ley que lo único que ha hecho es venir a complicarnos la vida a todo el mundo, si tu haces el calculo aritmético normal de los intereses veras como te aplican y estas pagando el 4,35.
Nadie sabe lo que pagaras porque en marzo te aplicaran el publicado en febrero y que corresponderá a enero, y así te lo aplicaran durante un año y cada año te lo cambiaran por el que se publique cada febrero y así sucesivamente.
Lo del euribor + un punto es por si el irph cajas deja de publicarse o existir (algo más que improbable) cuando se contrata el euribor también se dice que el sustitutivo sera irph cajas o bancos o conjunto de entidades etc. eso no debe de preocuparte.
Por otra parte tienes UN TECHO que es el 5,9, es decir por mucho que subiera nunca te podrán aplicar más de ese techo (esa es una buena cosa)
Por otra parte pasarte al euribor eso no esta en tu mano si no que tendría que aceptarlo el banco y se hace mediante una NOVACIÓN de la hipoteca, con todos los gastos consiguientes a tu cargo ademas de que no pinses que te iban a aplicar el 3,4 así de simple porque si a ese 3,4 le sumas el + 1 ya estarías en el 4,4 por encima de lo que tu estas ahora pagando.
Y por ultimo lo de TAE (tasa anual equivalente) OLVIDATE, (es un poco largo de explicar y no merece la pena) es una fórmula SOLO A EFECTOS INFORMATIVOS, obligatoria por ley que lo único que ha hecho es venir a complicarnos la vida a todo el mundo, si tu haces el calculo aritmético normal de los intereses veras como te aplican y estas pagando el 4,35.
¿Pero entonces no me sale más rentable económicamente pasarme al euribor en marzo renegociando la hipoteca?
¿O cambiando de banco?
¿O cambiando de banco?
Es que el precio de SALIDA que te dará tu banco u otro no va a ser el euribor pelado, es lo que trato de explicarte, el precio de salida o para el periodo de interés fijo como se denomina es el que te IMPONE EL BANCO no el que esta en el mercado publicado
¿Me explico?
Ademas cambiarte de banco puede suponer un promedio de gastos de unos 2ooo-25oo euros, y renegociarla (si el banco te lo admite) te puede salir por unos 800 euros, ademas de aplicarte un tipo DE SALIDA que no es el que tu esperas obtener y en las revisiones anuales seria el publicado el es anterior a la fecha de tu revisión + ese punto porcentual o lo que es lo mismo hoy te podrían aplicar el 4,60 o más.
¿Me explico?
Ademas cambiarte de banco puede suponer un promedio de gastos de unos 2ooo-25oo euros, y renegociarla (si el banco te lo admite) te puede salir por unos 800 euros, ademas de aplicarte un tipo DE SALIDA que no es el que tu esperas obtener y en las revisiones anuales seria el publicado el es anterior a la fecha de tu revisión + ese punto porcentual o lo que es lo mismo hoy te podrían aplicar el 4,60 o más.
No, si ya se que no es el euribor solo lo que me cobran sino el euribor +más la comisión del banco, pero aun y todo el euribor estando al 3.4+ la comisión, ¿son 4.4 y el IRPH no esta ahora mismo al 6.3?
El irph bajara en la medida que BAJEN LOS TIPOS DE SALIDA DE LOS PRESTAMOS CONCEDIDO POR LAS CAJAS DE AHORROS esa es la filosofía de las oscilaciones en las revisiones, por tanto el que te vayan a aplicar a ti en marzo NADIE SABE CUAL VA A SER, no obstante si a pesar de mis explicaciones no estas convencido/a pues intenta negociar con tu entidad UNA NOVACIÓN, o con otra entidad un cambio de hipoteca pero que te expliquen bien los gastos otales que lleva porque insisto podemos estar hablando de 2000-¿2500? Llevqrte lq hipoteca a otra entidad y eso supondría unos 2-3 años para amortizar el gasto producido ¿en dos -tres años crees que estaremos igual de mal que ahora,? Yo estoy seguro de que no, por eso YO NO MOVERÍA FICHA de momento.
Pero tu eres el dueño de tu hipoteca y de tu dinero. Suerte.
Pero tu eres el dueño de tu hipoteca y de tu dinero. Suerte.