Anónimo
Condiciones hipoteca y novación
Ante todo agradeceros vuestra atención y tiempo. Soy bastante nula en finanzas. El tema es que tengo una hipoteca con Caja Madrid desde Julio 2007, los datos del perstamo son:
Capital Préstamo: 72,121.45
Capital no vencido: 55,305.30
Cuota mensual: 345,20 E
Cuotas por pagar: 195
Plazo total a pagar 300 meses
Sistema francés
Con los interés me hago un lio, no se si tengo buenas condiciones o no, te pongo lo que viene en mi contrato:
Tipo de interés nominal anual es el 5,00% anual fijo tres meses y luego variable que se determinara por periodos semestrales siendo el indice de referencia la "referencia Interbancaria a un anio". Utilizando el euribor en el momento de la revisión y redondeando por exceso a cuarto de punto, incrementando en 1,25 puntos, eliminando del tipo resultante el ----decimal.
El TAE, entiendo que es el Tipo de interés anual equivalente, de la operación de este contrato es del 6,22496%
Cuando recibo los recibos mensuales de la hipoteca en la tasa anual efectiva aparece 2,991 y Tipo de interés 2,86
¿Son estas condiciones buenas? El tema es que necesito una ampliación de la hipoteca, ¿exactamente 40.000 Euros y había pensando en una novación ya que parece lo más acertado? ¿Y supone menos gastos y tramitaciones? He tasado el piso con Tasamadrid como hace 1 mes y medio y me han dado un precio de 132.000Euros.
El tema es, crees que las condiciones de mi préstamo están bien o debería intentar con la novación, si es que aceptan hacer la ampliación de capital, ¿renegociar las condiciones? He leído que cuando haces la novación puedes intentar negociar el tipo de interés etc.. Pero la verdad no tengo ni idea que tipo de interés es aceptable o no.
Capital Préstamo: 72,121.45
Capital no vencido: 55,305.30
Cuota mensual: 345,20 E
Cuotas por pagar: 195
Plazo total a pagar 300 meses
Sistema francés
Con los interés me hago un lio, no se si tengo buenas condiciones o no, te pongo lo que viene en mi contrato:
Tipo de interés nominal anual es el 5,00% anual fijo tres meses y luego variable que se determinara por periodos semestrales siendo el indice de referencia la "referencia Interbancaria a un anio". Utilizando el euribor en el momento de la revisión y redondeando por exceso a cuarto de punto, incrementando en 1,25 puntos, eliminando del tipo resultante el ----decimal.
El TAE, entiendo que es el Tipo de interés anual equivalente, de la operación de este contrato es del 6,22496%
Cuando recibo los recibos mensuales de la hipoteca en la tasa anual efectiva aparece 2,991 y Tipo de interés 2,86
¿Son estas condiciones buenas? El tema es que necesito una ampliación de la hipoteca, ¿exactamente 40.000 Euros y había pensando en una novación ya que parece lo más acertado? ¿Y supone menos gastos y tramitaciones? He tasado el piso con Tasamadrid como hace 1 mes y medio y me han dado un precio de 132.000Euros.
El tema es, crees que las condiciones de mi préstamo están bien o debería intentar con la novación, si es que aceptan hacer la ampliación de capital, ¿renegociar las condiciones? He leído que cuando haces la novación puedes intentar negociar el tipo de interés etc.. Pero la verdad no tengo ni idea que tipo de interés es aceptable o no.
2 respuestas
Respuesta de bermeo2003
1
Solicite una Novación del préstamo.
Novación es el proceso por el cual la entidad financiera procede a modificar las condiciones de un préstamo hipotecario de acuerdo con los titulares del mismo.
En un principio no existe ninguna obligación por parte de la entidad a atender nuestra demanda, por lo que las posibilidades de que acceda a la misma vendrán dadas por nuestro perfil como clientes.
Existe la posibilidad de realizar novación sobre el tipo de interés aplicado (normalmente se realiza a petición de los titulares para mejorar el tipo de interés que vienen atendiendo al haber quedado desfasado respecto a las condiciones del mercado), sobre el importe pendiente (en caso de que necesite disponer de más dinero), sobre el plazo de amortización (tanto para alargarlo como para recortar el mismo) e incluso sobre los titulares del préstamo (supresión de alguno de ellos por causas tales como separación...).
La novación del préstamo hipotecario es la solución más ventajosa ya que los gastos son mínimos. De hecho, si se trata simplemente de reducir el interés fijo o de disminuir el diferencial del interés variable ni siquiera es imprescindible la escritura pública, bastando un simple escrito del Banco firmado por persona competente. Si la novación consiste en un cambio de tipo de interés al pasarse de fijo a variable, o viceversa, o por cambiarse el tipo de referencia es necesario el otorgamiento de una escritura de novación cuyos gastos son mínimos .
Estos serán los únicos gastos, ya que no se paga ningún impuesto.
Novación es el proceso por el cual la entidad financiera procede a modificar las condiciones de un préstamo hipotecario de acuerdo con los titulares del mismo.
En un principio no existe ninguna obligación por parte de la entidad a atender nuestra demanda, por lo que las posibilidades de que acceda a la misma vendrán dadas por nuestro perfil como clientes.
Existe la posibilidad de realizar novación sobre el tipo de interés aplicado (normalmente se realiza a petición de los titulares para mejorar el tipo de interés que vienen atendiendo al haber quedado desfasado respecto a las condiciones del mercado), sobre el importe pendiente (en caso de que necesite disponer de más dinero), sobre el plazo de amortización (tanto para alargarlo como para recortar el mismo) e incluso sobre los titulares del préstamo (supresión de alguno de ellos por causas tales como separación...).
La novación del préstamo hipotecario es la solución más ventajosa ya que los gastos son mínimos. De hecho, si se trata simplemente de reducir el interés fijo o de disminuir el diferencial del interés variable ni siquiera es imprescindible la escritura pública, bastando un simple escrito del Banco firmado por persona competente. Si la novación consiste en un cambio de tipo de interés al pasarse de fijo a variable, o viceversa, o por cambiarse el tipo de referencia es necesario el otorgamiento de una escritura de novación cuyos gastos son mínimos .
Estos serán los únicos gastos, ya que no se paga ningún impuesto.
Hola,
muchísimas gracias por su respuesta, solo una cosa más si me lo permite, es, ¿cree usted que las condiciones de mi hipoteca son buenas? El tipo de interés que me aplican, etc.. o debería intentar negociarlo si me aceptan la ampliación de capital. ¿Qué tipo de interés cree que es aceptable como esta el mercado hoy en día? Los datos de los intereses están en el primer email, donde puedes ver que me aplican un redondeo al alza, ¿es eso legal?
Hay un error en mi primer email, la hipoteca comenzó en julio 2001, no 2007 . Ya he hecho una solicitud a mi banco sobre la novación y preguntándoles en caso de que acepten que condiciones me ofrecen y me gustaría tener algo de idea paa saber si las condiciones que me ofrecen son aceptables y me interesan
Muchísimas Gracias
Saludos
Mónica
muchísimas gracias por su respuesta, solo una cosa más si me lo permite, es, ¿cree usted que las condiciones de mi hipoteca son buenas? El tipo de interés que me aplican, etc.. o debería intentar negociarlo si me aceptan la ampliación de capital. ¿Qué tipo de interés cree que es aceptable como esta el mercado hoy en día? Los datos de los intereses están en el primer email, donde puedes ver que me aplican un redondeo al alza, ¿es eso legal?
Hay un error en mi primer email, la hipoteca comenzó en julio 2001, no 2007 . Ya he hecho una solicitud a mi banco sobre la novación y preguntándoles en caso de que acepten que condiciones me ofrecen y me gustaría tener algo de idea paa saber si las condiciones que me ofrecen son aceptables y me interesan
Muchísimas Gracias
Saludos
Mónica
El tipo de interés a aplicar en ningún caso debería de ser más que el Euribir +1. Hay otras Entidades financieras que ya están ofreciendo el Euribor + 0,75, con lo que el 2,86% es una oferta aceptable en la actualidad.
El redondeo a cuartos de punto es actualmente ilegal es máximo permitito es 1/8, así que presenta una reclamación en tu banco, te dejo una muestra de una que le presente a un cliente:
Servicio de atención al cliente uci
c/ Retama, 3 de Madrid 28045
[email protected] )
Estimados señores del departamento de Atención a la Clientela, me dirijo a Vds., por este medio que espero sea el adecuado para que si en su derecho procede, conozca y resuelva la siguiente reclamación, al amparo de lo estipulado en la Orden ECO/734/2004 de 11 de marzo, sobre los departamento y servicios de atención al cliente de las entidades financieras (publicada en el Boletín Oficial del Estado de 24 de marzo de 2004):
Primero:
Con fecha . 200... contrate un Préstamo Hipotecario de ... Euros,, a 00 años, a interés variable, con número..
Segundo:
En la clausula variable EURIBOR + 0.75 + redondeo al cuarto de punto y desde el pasado .. Se me viene aplicando en las revisiones esta cláusula de redondeo.
Considerando que la misma no es aplicable para mi préstamo hipotecario, solicito se interese por esta reclamación y en su caso sean devueltos las cantidades cargadas en exceso, con los intereses correspondientes.
En Cartagena a de 2008 .
El redondeo a cuartos de punto es actualmente ilegal es máximo permitito es 1/8, así que presenta una reclamación en tu banco, te dejo una muestra de una que le presente a un cliente:
Servicio de atención al cliente uci
c/ Retama, 3 de Madrid 28045
[email protected] )
Estimados señores del departamento de Atención a la Clientela, me dirijo a Vds., por este medio que espero sea el adecuado para que si en su derecho procede, conozca y resuelva la siguiente reclamación, al amparo de lo estipulado en la Orden ECO/734/2004 de 11 de marzo, sobre los departamento y servicios de atención al cliente de las entidades financieras (publicada en el Boletín Oficial del Estado de 24 de marzo de 2004):
Primero:
Con fecha . 200... contrate un Préstamo Hipotecario de ... Euros,, a 00 años, a interés variable, con número..
Segundo:
En la clausula variable EURIBOR + 0.75 + redondeo al cuarto de punto y desde el pasado .. Se me viene aplicando en las revisiones esta cláusula de redondeo.
Considerando que la misma no es aplicable para mi préstamo hipotecario, solicito se interese por esta reclamación y en su caso sean devueltos las cantidades cargadas en exceso, con los intereses correspondientes.
En Cartagena a de 2008 .
Muchísimas gracias,
Habéis sido de mucha ayuda. Lo del redondeo al alza por supuesto que lo voy a reclamar y desde luego si la novación se produce pedirles que quiten esa clausula.
Gracias de nuevo por vuestra ayuda desinteresada
Saludos
Mónica
Habéis sido de mucha ayuda. Lo del redondeo al alza por supuesto que lo voy a reclamar y desde luego si la novación se produce pedirles que quiten esa clausula.
Gracias de nuevo por vuestra ayuda desinteresada
Saludos
Mónica
Respuesta de M. ISABEL TORRES
En principio anteriormente se hacían las hipotecas multidivisas, en el cual ya lleva algunos años retirado y compensado por el interés de la unión europea (Euribor).
Habría que mirarte bien la hipoteca porque caja Madrid normalmente suelen meter las clausulas que la union europea ha dictaminados como nulas. Y Aquí en España ya han retirado bastantes.
Creo que antes de negociar con cualquier banco, tendrías que ir acompañado de una persona muy preparada en este tema, porque suelen meter bastantes engaños en las novaciones. Yo he ido a bastantes y a firmar bastantes Daciones en pago y hay que andar con cuidado en estos temas.
Las clausulas del redondeo al laza, están retiradas de las hipotecas porque no tiene múltiplos, porque eso lo hacían.
De todos modos la unidad multidivisa es ilegal en la Unión Europea, tiene que modificarla la hipoteca y por lo que detectó tiene bastantes cosas ilegales - M. ISABEL TORRES
La recomiendo que si puede pasarse por alguna PAH se acerque la van ayudar, el tiempo nos ha dado la razón, en el cual llevo 9 años viendo hipotecas - M. ISABEL TORRES