Créditos
Me gustaría obtener el programa por el cual los bancos, inmobiliarias, etc. Calculan la cantidad de dinero que pueden dejar (crédito, hipoteca, préstamo, etc.) a sus clientes.
6 respuestas
Respuesta de lagm
1
Honestamete desconozco el software que utilicen, pero en sí, es un ejecutivo de crédito quien dictamina la posibilidad de otorgar un crédito.
Se basan en sus ingresos, la forma de comprobar sus ingresos, sus deudas, historial crediticio y su capacidad de pago.
Si usted gana 10,000 mensuales, pero tiene tarjetas o créditos personales vigentes con saldos, su capacidad de pago disminuye, por lo que quizá sólo le presten 5,000, lo mismo que si es un plan de pagos, entonces podrían medir su capacidad de pago mediante una ecuación.
Cada banco define sus propias políticas lo mismo que las inmobiliarias.
Algunos bancos como American Express admiten las cuentas de cheques para hacer cálculos, pero hay otros bancos que no. Pueden tomarle en cuenta los depósitos y/o los saldos promedio. Puede ser que sólo admitan sus comprobantes de nómina. Todo depende del caso concreto.
En el caso de algunos bancos, puede ser que si comprueba con estados de cuenta corriente le calculen saldos promedio de 20,000, pero ese saldo se lo multiplican por 0.7 (14000) y después por 0.4 (5600) y con ello definir lo que usted puede respaldar en un préstamo. En este caso, la capacidad de pago sería de 5,600.
Pero insisto, depende de cada banco o inmobiliaria.
Se basan en sus ingresos, la forma de comprobar sus ingresos, sus deudas, historial crediticio y su capacidad de pago.
Si usted gana 10,000 mensuales, pero tiene tarjetas o créditos personales vigentes con saldos, su capacidad de pago disminuye, por lo que quizá sólo le presten 5,000, lo mismo que si es un plan de pagos, entonces podrían medir su capacidad de pago mediante una ecuación.
Cada banco define sus propias políticas lo mismo que las inmobiliarias.
Algunos bancos como American Express admiten las cuentas de cheques para hacer cálculos, pero hay otros bancos que no. Pueden tomarle en cuenta los depósitos y/o los saldos promedio. Puede ser que sólo admitan sus comprobantes de nómina. Todo depende del caso concreto.
En el caso de algunos bancos, puede ser que si comprueba con estados de cuenta corriente le calculen saldos promedio de 20,000, pero ese saldo se lo multiplican por 0.7 (14000) y después por 0.4 (5600) y con ello definir lo que usted puede respaldar en un préstamo. En este caso, la capacidad de pago sería de 5,600.
Pero insisto, depende de cada banco o inmobiliaria.
Si desea comprarse algo sólo a su nombre, recuerde que una pareja de hecho también pueden acceder a sus bienes en algún momento futuro, que esperemos no haya necesidad de que sea el caso.
Siendo el caso, le comento:
Bajo un esquema en donde los criterios se manejen como le comenté, sería:
12000 x 0.7 = 8400, x 0.4= 3360. Éste sería su fondo de respaldo, adicional a su capacidad de pago.
20,000 / 12 = 1666.67 de ingreso mensual.
Normalmente se toma la tercera parte de su ingreso como lo más sano, para efectos de no comprometer sus pagos, por lo que 550 se le tomaría de su ingreso como disponible.
Hay instituciones que le toman hasta la mitad, respaldados por el saldo de su cuenta corriente, por lo que su capacidad de pago es de 835.
Sobre la hipoteca dependerá del plazo que haya firmado para retirarle capacidad de pago.
Si su plazo fuera a 10 años, su mensualidad es de 600. Si comparten al 50%, usted paga 300.
835 - 300 = 535.
Le restarían 535 como capacidad de pago mensual individual.
Si fuera yo ejecutivo de crédito, posiblemente le otorgaría un crédito de 50,000 a 10 años, considerando que no tiene más créditos vigentes y que su historial crediticio es impecable.
Pero bueno, eso es un cálculo muy personal y dependerá en mucho de las políticas vigentes en cada lugar que sted viste. Como podrán darle una línea de crédito más alta como también más baja en función de los criterios internos de cada institución, el interés específico de vivienda de usted, la tasa de interés vigente que le cobren y las comisiones, más los respectivos impuestos.
Siendo el caso, le comento:
Bajo un esquema en donde los criterios se manejen como le comenté, sería:
12000 x 0.7 = 8400, x 0.4= 3360. Éste sería su fondo de respaldo, adicional a su capacidad de pago.
20,000 / 12 = 1666.67 de ingreso mensual.
Normalmente se toma la tercera parte de su ingreso como lo más sano, para efectos de no comprometer sus pagos, por lo que 550 se le tomaría de su ingreso como disponible.
Hay instituciones que le toman hasta la mitad, respaldados por el saldo de su cuenta corriente, por lo que su capacidad de pago es de 835.
Sobre la hipoteca dependerá del plazo que haya firmado para retirarle capacidad de pago.
Si su plazo fuera a 10 años, su mensualidad es de 600. Si comparten al 50%, usted paga 300.
835 - 300 = 535.
Le restarían 535 como capacidad de pago mensual individual.
Si fuera yo ejecutivo de crédito, posiblemente le otorgaría un crédito de 50,000 a 10 años, considerando que no tiene más créditos vigentes y que su historial crediticio es impecable.
Pero bueno, eso es un cálculo muy personal y dependerá en mucho de las políticas vigentes en cada lugar que sted viste. Como podrán darle una línea de crédito más alta como también más baja en función de los criterios internos de cada institución, el interés específico de vivienda de usted, la tasa de interés vigente que le cobren y las comisiones, más los respectivos impuestos.
Respuesta de drloan
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Cada entidad bancaria tiene un programa para calcularlo, en el que intervienen varias variables, a este respecto puede consultar el artículo titulado Capacidad de endeudamiento publicado en www.cybercredito.com
Respuesta de tusolucion
1
Los programas que tienen los bancos no los podrás conseguir, lo máximo que podrás obtener seria un simulador de cuotas . Con eso las inmobiliarias calculan la cuota y según los criterios de los bancos te dicen a cuanto puedes llegar.
Respuesta de giber1979
1
No hay ningún programa. Para eso hay profesionales que lo estudian, no ordenadores
Respuesta de felegar
1
Entiendo que te refieres al scoring de los bancos, como bien puedes entender, este no es un programa público, si no de uso exclusivo de las entidades financieras, por lo que no es posible obtenerlo.
Respuesta de nanione
1
Todo depende de la tasación y del nivel de endeudamiento.
Si, pero quisiera saber la formulación que utilizan. Un programa de ejemplo, por favor.
Gracias
Gracias
Normalmente 80% de la tasación y el 40% de endeudamiento.
ES decir, si tienes de ingresos 1000 euros, solo podrás pagar una letra como máximo de 400 euros.
ES decir, si tienes de ingresos 1000 euros, solo podrás pagar una letra como máximo de 400 euros.